Oddiy tilda
Annuitet toʻlov — bu birinchi oydan oxirgi oygacha bankka har oy aynan bir xil summa toʻlashingiz. Rossiyadagi koʻpchilik kredit va ipotekalar (annuitetny platezh) shunday tuzilgan: byudjetni rejalashtirish qulay.
Toʻlov ichida ikki qism bor: oy uchun foiz va asosiy qarzni qaytarish. Foiz qarz qoldigʻidan hisoblanadi. Boshida qoldiq katta, shuning uchun toʻlovning deyarli hammasi foizga ketadi. Har oy qarz kamayadi, foiz ham kamayadi, qarzni qaytarish ulushi esa oshadi. Toʻlovning umumiy summasi esa oʻzgarmaydi.
Formula
Bank toʻlovni shunday hisoblaydi:
Toʻlov = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — kredit summasi;
- i — oylik stavka: yillik foiz stavkasini 12 ga va 100 ga boʻlganda chiqadigan son;
- n — muddat, oylarda.
Muayyan oy uchun foiz = qarz qoldigʻi × i. Toʻlovning shu foizdan ortiqcha qismi qarzni kamaytiradi.
Oʻzingiz hisoblang
Raqamlarni oʻzgartiring — bosqichma-bosqich hisob darhol yangilanadi. Rossiya qoidalari, 2026-yil uchun.
Raqamlar bilan misol
Kredit 500 000 ₽, muddati 3 yil (36 oy), yillik 18%. Oylik stavka — 18 / 12 / 100 = 0,015.
500 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) ≈ 18 076,20 ₽
| Oy | Toʻlov | Foiz | Qarz |
|---|---|---|---|
| 1-oy | 18 076,20 ₽ | 7 500,00 ₽ | 10 576,20 ₽ |
| 36-oy | 18 076,20 ₽ | 267,14 ₽ | 17 809,06 ₽ |
Butun muddat uchun taxminan 650 743 ₽ toʻlaysiz, shundan ortiqcha toʻlov — taxminan 150 743 ₽. Birinchi oyda toʻlovning 41% foizga ketadi, oxirgi oyda — 2% dan kam. Oʻz holatingizni hisoblash va toʻliq toʻlovlar jadvalini koʻrish uchun kredit kalkulyatori yoki ipoteka kalkulyatoridan foydalaning.
Annuitet yoki differensial toʻlov
Differensial toʻlovda qarz teng boʻlaklarga boʻlib qaytariladi, foiz esa qoldiqqa hisoblanadi. Birinchi toʻlovlar katta, oxirgilari kichik boʻladi, umumiy ortiqcha toʻlov esa past. Lekin yuqori birinchi toʻlovni koʻtara olish kerak, bank esa kamroq summani tasdiqlashi mumkin. Annuitet yukni tekis taqsimlaydi, ammo ortiqcha toʻlovi yuqoriroq.
Xatoga yoʻl qoʻymaslik uchun
- Kreditlarni faqat toʻlov boʻyicha taqqoslamang. Uzoq muddat toʻlovni kamaytiradi, lekin ortiqcha toʻlov oshadi. Kreditning toʻliq qiymatiga (PSK) va yakuniy summaga qarang.
- Muddat boshida muddatidan oldin qaytaring. Aynan shunda toʻlovda foiz eng koʻp, muddatidan oldin qaytarish esa koʻproq tejaydi.
- Nimani kamaytirishni tanlang. Muddatidan oldin qaytarishda odatda muddatni yoki toʻlovni qisqartirish mumkin. Muddatni qisqartirish, qoida tariqasida, koʻproq tejaydi.
- Toʻlov oʻzi «arzonlashadi» deb kutmang. Stavka qatʼiy boʻlsa, qarz deyarli toʻlab boʻlinganda ham annuitet oxirigacha bir xil qoladi.
Rossiya, Qozogʻiston va Belarusda
Rossiya
Rossiyada deyarli barcha isteʼmol kreditlari va ipoteka shunday hisoblanadi. Toʻlov summasi va jadvalni bank shartnoma imzolanishidan oldin isteʼmol krediti toʻgʻrisidagi qonunga koʻra koʻrsatishi shart.
Qozogʻiston
Qozogʻistonda bank qarz oluvchiga annuitet yoki differensial qaytarish usulini tanlash imkonini berishi va ikkala usul boʻyicha jadvalni koʻrsatishi shart.
Belarus
Belarusda ham annuitet eng keng tarqalgan usul: bank toʻlovlar jadvalini kredit shartnomasida koʻrsatadi.
Manbalar: Rossiya «Isteʼmol krediti (qarzi) toʻgʻrisida»gi 353-FZ-sonli qonuni («О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ), Rossiya Markaziy banki: moliyaviy savodxonlik («Банк России: финансовая грамотность»)