आसान भाषा में
एन्युइटी भुगतान (аннуитетный платёж) का मतलब है कि आप बैंक को हर महीने एक ही रकम देते हैं — पहले महीने से आख़िरी महीने तक। रूस में ज़्यादातर लोन और होम लोन ऐसे ही बने होते हैं: बजट बनाना आसान रहता है।
किस्त के अंदर दो हिस्से होते हैं: उस महीने का ब्याज और मूल ऋण की चुकौती। ब्याज बकाया रकम पर गिना जाता है। शुरू में बकाया बड़ा होता है, इसलिए लगभग पूरी किस्त ब्याज में चली जाती है। हर महीने ऋण घटता है, ब्याज भी घटता है, और मूल ऋण चुकाने का हिस्सा बढ़ता है। किस्त की कुल रकम इस बीच नहीं बदलती।
फ़ॉर्मूला
बैंक किस्त इस तरह गिनता है:
किस्त = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — लोन की रकम;
- i — मासिक दर: वार्षिक ब्याज दर को 12 और 100 से भाग देने पर;
- n — अवधि, महीनों में।
किसी महीने का ब्याज = बकाया ऋण × i। किस्त में इस ब्याज के ऊपर जो बचता है, वह ऋण घटाता है।
खुद गणना करें
संख्याएँ बदलें — चरण-दर-चरण गणना तुरंत अपडेट हो जाएगी। 2026 के लिए रूस के नियम।
अंकों के साथ उदाहरण
लोन 500,000 ₽, 3 साल (36 महीने), 18% सालाना। मासिक दर — 18 / 12 / 100 = 0.015।
500,000 × 0.015 / (1 − 1.015−36) ≈ 18,076.20 ₽
| महीना | किस्त | ब्याज | मूल ऋण का हिस्सा |
|---|---|---|---|
| पहला | 18,076.20 ₽ | 7,500.00 ₽ | 10,576.20 ₽ |
| 36वाँ | 18,076.20 ₽ | 267.14 ₽ | 17,809.06 ₽ |
पूरी अवधि में आप लगभग 650,743 ₽ चुकाएँगे, जिनमें से अतिरिक्त भुगतान — करीब 150,743 ₽ है। पहले महीने में किस्त का 41% ब्याज में जाता है, आख़िरी में 2% से भी कम। अपना मामला गिनने और पूरी भुगतान-तालिका देखने के लिए लोन कैलकुलेटर या होम लोन कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।
एन्युइटी या डिफ़रेंशियल भुगतान
डिफ़रेंशियल भुगतान में मूल ऋण बराबर हिस्सों में चुकाया जाता है और ब्याज बकाया रकम पर लगता है। शुरुआती किस्तें बड़ी और आख़िरी छोटी होती हैं, और कुल अतिरिक्त भुगतान कम रहता है। लेकिन पहली बड़ी किस्त उठानी पड़ती है, और बैंक कम रकम मंज़ूर कर सकता है। एन्युइटी में बोझ बराबर रहता है, पर अतिरिक्त भुगतान ज़्यादा होता है।
गलतियों से कैसे बचें
- लोन की तुलना सिर्फ़ किस्त से न करें। लंबी अवधि से किस्त घटती है, पर अतिरिक्त भुगतान बढ़ता है। लोन की पूरी लागत (PSK) और अंतिम कुल रकम देखें।
- अवधि की शुरुआत में समय से पहले चुकाएँ। तभी किस्त में ब्याज सबसे ज़्यादा होता है, और समय से पहले चुकौती से ज़्यादा बचत होती है।
- चुनें कि क्या घटाना है। समय से पहले चुकौती में आम तौर पर अवधि या किस्त घटाई जा सकती है। अवधि घटाने से, एक नियम के तौर पर, ज़्यादा बचत होती है।
- यह न मानें कि किस्त अपने आप «सस्ती» हो जाएगी। तय दर पर एन्युइटी अंत तक एक-सी रहती है, भले ही ऋण लगभग चुक गया हो।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
रूस में लगभग सभी उपभोक्ता लोन और होम लोन इसी तरह गिने जाते हैं। किस्त की रकम और भुगतान-तालिका बैंक को अनुबंध पर हस्ताक्षर से पहले दिखानी होती है — उपभोक्ता ऋण कानून के अनुसार।
कज़ाख़स्तान
कज़ाख़स्तान में बैंक को कर्ज़दार को एन्युइटी या डिफ़रेंशियल (घटती किस्त) चुकौती में से चुनने का विकल्प देना और दोनों की भुगतान-तालिकाएँ दिखानी होती हैं।
बेलारूस
बेलारूस में भी एन्युइटी सबसे आम तरीका है: बैंक भुगतान-तालिका लोन अनुबंध में देता है।
स्रोत: उपभोक्ता ऋण (ज़ाइम) पर कानून № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), बैंक ऑफ़ रशिया: वित्तीय साक्षरता साइट «Финансовая культура» (Fincult)