Простыми словами
Аннуитетный платёж — это когда вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму, от первого до последнего месяца. Так устроено большинство кредитов и ипотек в России: удобно планировать бюджет.
Внутри платежа две части: проценты за месяц и погашение основного долга. Проценты считают от остатка долга. В начале остаток большой, поэтому почти весь платёж уходит на проценты. С каждым месяцем долг уменьшается, проценты тоже, а доля погашения долга растёт. Общая сумма платежа при этом не меняется.
Формула
Банк считает платёж так:
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — сумма кредита;
- i — месячная ставка: годовая процентная ставка, делённая на 12 и на 100;
- n — срок в месяцах.
Проценты за конкретный месяц = остаток долга × i. Всё, что в платеже сверх этих процентов, уменьшает долг.
Посчитайте сами
Меняйте числа — расчёт по шагам обновится сразу. Правила России на 2026 год.
Пример с цифрами
Кредит 500 000 ₽ на 3 года (36 месяцев) под 18% годовых. Месячная ставка — 18 / 12 / 100 = 0,015.
500 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) ≈ 18 076,20 ₽
| Месяц | Платёж | Проценты | Долг |
|---|---|---|---|
| 1-й | 18 076,20 ₽ | 7 500,00 ₽ | 10 576,20 ₽ |
| 36-й | 18 076,20 ₽ | 267,14 ₽ | 17 809,06 ₽ |
За весь срок вы заплатите около 650 743 ₽, из них переплата — примерно 150 743 ₽. В первый месяц на проценты уходит 41% платежа, в последний — меньше 2%. Посчитать свой случай и увидеть полный график платежей можно в кредитном калькуляторе или ипотечном калькуляторе.
Аннуитет или дифференцированный платёж
При дифференцированном платеже долг гасят равными частями, а проценты начисляют на остаток. Первые платежи получаются больше, последние — меньше, а общая переплата ниже. Но высокий первый платёж нужно потянуть, и банк может одобрить меньшую сумму. Аннуитет даёт ровную нагрузку, но переплата у него выше.
Как не ошибиться
- Не сравнивайте кредиты только по платежу. Длинный срок делает платёж меньше, но переплата растёт. Смотрите на ПСК и итоговую сумму.
- Гасите досрочно в начале срока. Именно тогда в платеже больше всего процентов, и досрочное погашение экономит больше.
- Выбирайте, что уменьшать. При досрочном погашении обычно можно сократить срок или платёж. Сокращение срока, как правило, экономит больше.
- Не ждите, что платёж «подешевеет» сам. При фиксированной ставке аннуитет остаётся одинаковым до конца, даже когда долг почти выплачен.
В России, Казахстане и Беларуси
Россия
Так считают почти все потребительские кредиты и ипотеку в России. Сумму платежа и график банк обязан показать до подписания договора по закону о потребительском кредите.
Казахстан
В Казахстане банк обязан предложить заёмщику на выбор аннуитетный или дифференцированный способ погашения и показать графики по обоим.
Беларусь
В Беларуси аннуитет тоже самый распространённый способ: банк указывает график платежей в кредитном договоре.
Источники: Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, Банк России: сайт по финансовой грамотности «Финансовая культура»