Простыми словами
В рекламе банк называет процентную ставку. Но кроме процентов заёмщик часто платит за страховку, обслуживание карты, услуги и комиссии. Полная стоимость кредита (ПСК) собирает все эти обязательные платежи в одно число. Это честная цена кредита в процентах годовых.
ПСК указывают двумя способами: в процентах годовых и в рублях. В рублях — это сумма всех платежей сверх полученных денег, то есть ваша переплата.
Что входит в ПСК, а что нет
- Входит: проценты, комиссии за выдачу и обслуживание, плата за выпуск карты, страховка, если без неё банк не даёт кредит или даёт на других условиях, платные услуги, навязанные условием договора.
- Не входит: штрафы и пени за просрочку, платежи, которые зависят от вашего выбора уже после выдачи (например, перевод в другой банк), а также добровольные услуги, от которых можно отказаться без последствий.
Если страховка выгодна банку, а условия кредита без неё хуже, её обычно учитывают в ПСК. Поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК.
Где её найти и какой она может быть
По закону № 353-ФЗ ПСК печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, крупно и чётко. Банк России каждый квартал публикует среднерыночные значения ПСК по видам кредитов. Банк не вправе выдать кредит с ПСК намного выше средней: закон ограничивает превышение.
Пример с цифрами
Вы берёте 300 000 ₽ на 12 месяцев под 16% годовых. Аннуитетный платёж — 27 219,26 ₽, всего за год вы вернёте 326 631,09 ₽. Без дополнительных платежей ПСК равна ставке — 16%.
Теперь банк требует страховку 15 000 ₽, которую вы платите в день выдачи. На руки фактически остаётся 285 000 ₽, а платежи те же. ПСК считают по формуле из закона: ищут ставку, при которой все ваши платежи «уравновешивают» полученные деньги.
ПСК ≈ 25,95% годовых, в рублях — 26 631,09 + 15 000 = 41 631,09 ₽
Ставка 16%, а реальная цена кредита почти 26%. Вот почему сравнивать предложения нужно по ПСК. Платёж и переплату по ставке можно прикинуть в кредитном калькуляторе.
Посчитайте сами
Меняйте числа — расчёт по шагам обновится сразу. Правила России на 2026 год.
Частые ошибки
- Сравнивать кредиты по ставке из рекламы. «От 9,9%» может превратиться в ПСК 20% и выше.
- Путать ПСК с переплатой. ПСК в процентах — годовая цена, а в рублях — переплата за весь срок. Для длинного кредита сумма в рублях может быть больше суммы кредита, и это нормально.
- Отказываться от страховки, не читая договор. Отказаться можно в «период охлаждения» (обычно 30 дней), но если страховка снижала ставку, банк может её повысить.
- Не перечитывать договор после изменений. При смене условий банк обязан пересчитать ПСК и сообщить новое значение.
В России, Казахстане и Беларуси
Россия
ПСК обязательно указывают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах и в рублях (закон № 353-ФЗ). Банк России ограничивает её сверху: ПСК не может сильно превышать среднерыночную для такого вида кредита.
Казахстан
Аналог — ГЭСВ, годовая эффективная ставка вознаграждения. Банк обязан указать её в договоре и в рекламе рядом с номинальной ставкой.
Беларусь
Аналог — эффективная процентная ставка: банк обязан рассчитать её с учётом платежей заёмщика и сообщить до заключения договора.
Источники: Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, Банк России: сайт по финансовой грамотности «Финансовая культура»