Простыми словами
Банкротство — законный способ избавиться от долгов, которые вы не можете выплатить. Суд или МФЦ признаёт вас неплатёжеспособным, ваше имущество (кроме защищённого законом) продают, деньги делят между кредиторами, а оставшиеся долги списывают. После этого на несколько лет действуют ограничения.
Это крайняя мера. Сначала стоит попробовать договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах.
Два способа: через МФЦ и через суд
- Через МФЦ (внесудебное). Бесплатно, длится около 6 месяцев. Подходит, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и, как правило, у вас нет имущества и дохода, из которых можно взыскать долг: например, приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего. Есть и особые случаи — для пенсионеров и получателей пособий, у которых исполнительное производство идёт больше года.
- Через арбитражный суд. Подходит при любой сумме долга. Подать заявление обязательно, если долг больше 500 000 ₽ и вы не платите больше 3 месяцев. Суд назначает финансового управляющего, который ведёт дело. Процедура обычно длится от полугода до года и дольше.
Что оставят, а что продадут
Закон защищает единственное жильё (если оно не в ипотеке), обычные вещи для дома, одежду, вещи для работы, а также часть дохода не ниже прожиточного минимума на вас и иждивенцев. Продать могут вторую квартиру, машину, дачу, ценные вещи. Сделки за последние три года управляющий проверяет: подаренную родственникам машину могут вернуть и продать.
Пример с цифрами
У Ивана долги перед банками и МФО на 1 200 000 ₽, зарплата 60 000 ₽ на руки, имущества нет. Для МФЦ сумма слишком большая, поэтому он подаёт в суд.
- На депозит суда для вознаграждения финансового управляющего — 25 000 ₽. Плюс расходы на публикации и почту.
- Пока идёт реализация имущества, Иван оставляет себе прожиточный минимум. Для простоты возьмём 18 939 ₽ — в вашем регионе и для вашей группы он может быть другим.
- Кредиторам ежемесячно уходит 60 000 − 18 939 = 41 061 ₽. За 6 месяцев процедуры — 246 366 ₽.
Если суд завершит дело и освободит Ивана от долгов, оставшиеся примерно 954 000 ₽ спишут.
Последствия и частые ошибки
- Ограничения. 5 лет нужно сообщать о банкротстве при заявке на кредит и нельзя снова подать на банкротство; 3 года нельзя руководить компанией. Запись попадёт в кредитную историю.
- Не все долги списываются. Алименты, возмещение вреда здоровью, зарплата работникам и субсидиарная ответственность остаются.
- Не прячьте имущество. Если суд увидит недобросовестность — скрытые доходы, переписанное имущество, кредиты с ложными сведениями, — долги не спишут.
- Проверяйте исполнителя. Обещания «списать долги за 3 недели без последствий» — повод насторожиться. Сведения о любой процедуре публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
В России, Казахстане и Беларуси
Россия
Порядок установлен законом № 127-ФЗ. Через суд — при любой сумме долга, если вы не можете платить; обязательно, если долг больше 500 000 ₽ и платежи просрочены больше 3 месяцев. Бесплатно через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и особых условиях.
Казахстан
С 2023 года в Казахстане действует закон «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан»: есть внесудебное банкротство, судебное банкротство и процедура восстановления платёжеспособности.
Источники: Закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, Госуслуги