Простыми словами
Досрочное погашение — это когда вы отдаёте банку больше, чем положено по графику. Лишние деньги идут прямо в счёт основного долга. Долг становится меньше, и проценты дальше начисляются на меньшую сумму. Отсюда и экономия.
- Полное — вы закрываете весь кредит сразу.
- Частичное — вносите часть, а кредит продолжается. Тогда банк пересчитывает график одним из двух способов: уменьшает срок или уменьшает ежемесячный платёж.
Ваши права по закону
Закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ, статья 11) разрешает гасить кредит досрочно, в том числе ипотеку. Банк не может брать за это штраф. Нужно предупредить банк заранее — как правило, за 30 дней, но в договоре обычно указан меньший срок, а во многих банках заявление подают в приложении в день платежа. Проценты платятся только за фактическое время пользования деньгами.
Если кредит закрыт полностью, а к нему была оформлена страховка, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок — подайте заявление страховой компании.
Пример: срок или платёж
Кредит 1 000 000 ₽ на 3 года под 18% годовых, аннуитетный платёж — около 36 152 ₽. Через год остаток долга — около 724 147 ₽. Вы вносите досрочно 200 000 ₽, остаток становится около 524 147 ₽.
| Вариант | Платёж | Осталось платить | Проценты за оставшийся срок |
|---|---|---|---|
| Без досрочного погашения | 36 152 ₽ | 24 месяца | около 143 510 ₽ |
| Уменьшить платёж | около 26 168 ₽ | 24 месяца | около 103 875 ₽ |
| Уменьшить срок | 36 152 ₽ | 17 месяцев | около 71 381 ₽ |
Уменьшение платежа сэкономит около 39 600 ₽ процентов, уменьшение срока — около 72 100 ₽. Чем раньше вы вносите деньги, тем больше экономия: в начале срока большая часть платежа уходит на проценты. Свои цифры проверьте в кредитном калькуляторе или ипотечном калькуляторе.
Посчитайте сами
Меняйте числа — расчёт по шагам обновится сразу. Правила России на 2026 год.
Что выбрать
- Уменьшить срок — выгоднее по деньгам. Подходит, если текущий платёж вам по силам.
- Уменьшить платёж — снижает нагрузку на бюджет и долговую нагрузку. Это полезно, если доход нестабилен или скоро понадобится новый кредит.
Частые ошибки
- Не подать заявление. Если просто положить на счёт больше денег, банк обычно спишет только обычный платёж, а остаток будет лежать до следующей даты.
- Не проверить новый график. После частичного погашения попросите обновлённый график и сверьте остаток долга.
- Забыть про справку о закрытии. После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности, а по ипотеке — проследите за снятием обременения.
- Отдать последние деньги. Оставьте подушку на несколько месяцев расходов: просрочка обойдётся дороже, чем сэкономленные проценты.
В России, Казахстане и Беларуси
Россия
По закону № 353-ФЗ (ст. 11) потребительский кредит и ипотеку можно погасить досрочно без штрафов, предупредив банк за 30 дней (или за меньший срок, если он указан в договоре). В первые 14 дней после получения денег (30 дней для целевого кредита) можно вернуть всю сумму без предупреждения, заплатив проценты только за эти дни.
Казахстан
В Казахстане с 31 августа 2025 года физлица могут погашать займы досрочно в любой момент без штрафов и неустоек. Порядок подачи заявления устанавливает банк.
Источники: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ (КонсультантПлюс), Банк России: финансовая грамотность