Простымі словамі
Датэрміновае пагашэнне — гэта калі вы аддаяце банку больш, чым трэба па графіку. Лішнія грошы ідуць проста ў лік асноўнага доўгу. Доўг робіцца меншым, і працэнты далей налічваюцца на меншую суму. Адсюль і эканомія.
- Поўнае — вы закрываеце ўвесь крэдыт адразу.
- Частковае — уносіце частку, а крэдыт працягваецца. Тады банк пералічвае графік адным з двух спосабаў: памяншае тэрмін або памяншае штомесячны плацёж.
Вашы правы па законе
Закон аб спажывецкім крэдыце (№ 353-ФЗ, артыкул 11) дазваляе пагашаць крэдыт датэрмінова, у тым ліку іпатэку. Банк не можа браць за гэта штраф. Трэба папярэдзіць банк загадзя — як правіла, за 30 дзён, але ў дагаворы звычайна паказаны меншы тэрмін, а ў многіх банках заяву падаюць у дадатку ў дзень плацяжу. Працэнты плацяцца толькі за фактычны час карыстання грашыма.
Калі крэдыт закрыты цалкам, а да яго была аформлена страхоўка, можна вярнуць частку прэміі за няскарыстаны тэрмін — падайце заяву ў страхавую кампанію.
Прыклад: тэрмін ці плацёж
Крэдыт 1 000 000 ₽ на 3 гады пад 18% гадавых, ануітэтны плацёж — каля 36 152 ₽. Праз год астатак доўгу — каля 724 147 ₽. Вы ўносіце датэрмінова 200 000 ₽, астатак робіцца каля 524 147 ₽.
| Варыянт | Плацёж | Засталося плаціць | Працэнты за астатні тэрмін |
|---|---|---|---|
| Без датэрміновага пагашэння | 36 152 ₽ | 24 месяцы | каля 143 510 ₽ |
| Паменшыць плацёж | каля 26 168 ₽ | 24 месяцы | каля 103 875 ₽ |
| Паменшыць тэрмін | 36 152 ₽ | 17 месяцаў | каля 71 381 ₽ |
Памяншэнне плацяжу зэканоміць каля 39 600 ₽ працэнтаў, памяншэнне тэрміну — каля 72 100 ₽. Чым раней вы ўносіце грошы, тым большая эканомія: у пачатку тэрміну большая частка плацяжу ідзе на працэнты. Свае лічбы праверце ў крэдытным калькулятары або іпатэчным калькулятары.
Палічыце самі
Змяняйце лічбы — разлік па крокам абновіцца адразу. Правілы Расіі на 2026 год.
Што абраць
- Паменшыць тэрмін — выгадней па грошах. Падыходзіць, калі цяперашні плацёж вам па сілах.
- Паменшыць плацёж — зніжае нагрузку на бюджэт і даўганагрузку. Гэта карысна, калі даход нестабільны або хутка спатрэбіцца новы крэдыт.
Частыя памылкі
- Не падаць заяву. Калі проста пакласці на рахунак больш грошай, банк звычайна спішыць толькі звычайны плацёж, а астатак будзе ляжаць да наступнай даты.
- Не праверыць новы графік. Пасля частковага пагашэння папрасіце абноўлены графік і зверце астатак доўгу.
- Забыцца пра даведку аб закрыцці. Пасля поўнага пагашэння вазьміце даведку аб адсутнасці запазычанасці, а па іпатэцы — прасачыце за зняццем абцяжарання.
- Аддаць апошнія грошы. Пакіньце падушку на некалькі месяцаў расходаў: пратэрміноўка абыдзецца даражэй за зэканомленыя працэнты.
У Расіі, Казахстане і Беларусі
Расія
Паводле закона № 353-ФЗ (арт. 11) спажывецкі крэдыт і іпатэку можна пагасіць датэрмінова без штрафаў, папярэдзіўшы банк за 30 дзён (або за меншы тэрмін, калі ён паказаны ў дагаворы). У першыя 14 дзён пасля атрымання грошай (30 дзён для мэтавага крэдыту) можна вярнуць усю суму без папярэджання, заплаціўшы працэнты толькі за гэтыя дні.
Казахстан
У Казахстане з 31 жніўня 2025 года фізічныя асобы могуць пагашаць пазыкі датэрмінова ў любы момант без штрафаў і няўстоек. Парадак падачы заявы вызначае банк.
Крыніцы: Федэральны закон «Аб спажывецкім крэдыце (пазыцы)» № 353-ФЗ, КансультантПлюс («О потребительском кредите (займе)»), Банк Расіі: фінансавая пісьменнасць («Банк России: финансовая грамотность»)