Прастымі словамі
У рэкламе банк называе працэнтную стаўку. Але акрамя працэнтаў пазычальнік часта плаціць за страхоўку, абслугоўванне карты, паслугі і камісіі. Поўны кошт крэдыту (ПСК) збірае ўсе гэтыя абавязковыя плацяжы ў адну лічбу. Гэта сумленная цана крэдыту ў працэнтах гадавых.
ПСК паказваюць двума спосабамі: у працэнтах гадавых і ў рублях. У рублях — гэта сума ўсіх плацяжоў звыш атрыманых грошай, то бок ваша пераплата.
Што ўваходзіць у ПСК, а што не
- Уваходзіць: працэнты, камісіі за выдачу і абслугоўванне, плата за выпуск карты, страхоўка, калі без яе банк не дае крэдыт або дае на іншых умовах, платныя паслугі, навязаныя ўмовай дагавора.
- Не ўваходзіць: штрафы і пені за прастрочку, плацяжы, якія залежаць ад вашага выбару ўжо пасля выдачы (напрыклад, перавод у іншы банк), а таксама добраахвотныя паслугі, ад якіх можна адмовіцца без наступстваў.
Калі страхоўка выгадная банку, а ўмовы крэдыту без яе горшыя, яе звычайна ўлічваюць у ПСК. Таму дзве прапановы з аднолькавай стаўкай могуць мець розную ПСК.
Дзе яе знайсці і якой яна можа быць
Па законе № 353-ФЗ ПСК друкуюць у рамцы ў правым верхнім кутку першай старонкі дагавора, буйна і выразна. Банк Расіі штоквартал публікуе сярэднярынкавыя значэнні ПСК па відах крэдытаў. Банк не мае права выдаць крэдыт з ПСК значна вышэйшай за сярэднюю: закон абмяжоўвае перавышэнне.
Прыклад з лічбамі
Вы бераце 300 000 ₽ на 12 месяцаў пад 16% гадавых. Ануітэтны плацёж — 27 219,26 ₽, усяго за год вы вернеце 326 631,09 ₽. Без дадатковых плацяжоў ПСК роўная стаўцы — 16%.
Цяпер банк патрабуе страхоўку 15 000 ₽, якую вы плаціце ў дзень выдачы. На рукі фактычна застаецца 285 000 ₽, а плацяжы тыя ж. ПСК лічаць па формуле з закона: шукаюць стаўку, пры якой усе вашы плацяжы «ўраўнаважваюць» атрыманыя грошы.
ПСК ≈ 25,95% гадавых, у рублях — 26 631,09 + 15 000 = 41 631,09 ₽
Стаўка 16%, а рэальная цана крэдыту амаль 26%. Вось чаму параўноўваць прапановы трэба па ПСК. Плацёж і пераплату па стаўцы можна прыкінуць у крэдытным калькулятары.
Палічыце самі
Змяняйце лічбы — разлік па крокам абновіцца адразу. Правілы Расіі на 2026 год.
Частыя памылкі
- Параўноўваць крэдыты па стаўцы з рэкламы. «Ад 9,9%» можа ператварыцца ў ПСК 20% і вышэй.
- Блытаць ПСК з пераплатай. ПСК у працэнтах — гадавая цана, а ў рублях — пераплата за ўвесь тэрмін. Для доўгага крэдыту сума ў рублях можа быць большай за суму крэдыту, і гэта нармальна.
- Адмаўляцца ад страхоўкі, не чытаючы дагавор. Адмовіцца можна ў «перыяд ахалоджвання» (звычайна 30 дзён), але калі страхоўка зніжала стаўку, банк можа яе павысіць.
- Не перачытваць дагавор пасля змен. Пры змене ўмоў банк абавязаны пералічыць ПСК і паведаміць новае значэнне.
У Расіі, Казахстане і Беларусі
Беларусь
Аналаг — эфектыўная працэнтная стаўка: банк абавязаны разлічыць яе з улікам плацяжоў пазычальніка і паведаміць да заключэння дагавора.
Расія
ПСК абавязкова ўказваюць у рамцы ў правым верхнім кутку першай старонкі дагавора — у працэнтах і ў рублях (закон № 353-ФЗ). Банк Расіі абмяжоўвае яе зверху: ПСК не можа моцна перавышаць сярэднярынкавую для такога віду крэдыту.
Казахстан
Аналаг — ГЭСВ (гадавая эфектыўная стаўка ўзнагароджання). Банк абавязаны ўказаць яе ў дагаворы і ў рэкламе побач з намінальнай стаўкай.
Крыніцы: Закон «Аб спажывецкім крэдыце (пазыцы)» № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Банк Расіі: сайт па фінансавай пісьменнасці «Фінансавая культура» («Финансовая культура»)