Қарапайым тілмен
Жарнамада банк пайыз мөлшерлемесін атайды. Бірақ пайыздан бөлек, қарыз алушы көбіне сақтандыруға, картаны қызмет көрсетуге, қызметтер мен комиссияларға да төлейді. Несиенің толық құны (ПСК) осы міндетті төлемдердің бәрін бір санға жинайды. Бұл несиенің жылдық пайызбен көрсетілген адал бағасы.
ПСК-ны екі тәсілмен көрсетеді: жылдық пайызбен және рубльмен. Рубльмен — бұл алған ақшаңыздан асатын барлық төлемдердің сомасы, яғни сіздің артық төлеміңіз.
ПСК-ға не кіреді, не кірмейді
- Кіреді: пайыздар, несие беру және қызмет көрсету комиссиялары, картаны шығару ақысы, сақтандыру — онсыз банк несие бермесе немесе басқа талаптармен берсе, шарт талабымен таңылған ақылы қызметтер.
- Кірмейді: айыппұлдар мен мерзімі өткен берешек үшін өсімпұл, несие берілгеннен кейін ғана сіздің таңдауыңызға байланысты төлемдер (мысалы, басқа банкке ауысу), сондай-ақ салдарсыз бас тартуға болатын ерікті қызметтер.
Егер сақтандыру банкке тиімді болып, онсыз несие талаптары нашар болса, оны, әдетте, ПСК-ға қосады. Сондықтан мөлшерлемесі бірдей екі ұсыныстың ПСК-сы әртүрлі болуы мүмкін.
Оны қайдан табуға болады және ол қандай болуы мүмкін
№ 353-ФЗ заңы бойынша ПСК-ны шарттың бірінші бетінің жоғарғы оң жақ бұрышындағы жақтауда, ірі әрі анық етіп басады. Ресей Банкі несие түрлері бойынша ПСК-ның нарықтағы орташа мәндерін әр тоқсан сайын жариялайды. Банк ПСК-сы орташадан әлдеқайда жоғары несие беруге құқылы емес: заң асып кетуге шек қояды.
Сандармен мысал
Сіз 12 ай мерзімге жылдық 16%-бен 300 000 ₽ аласыз. Аннуитеттік төлем — 27 219,26 ₽, бір жылда барлығы 326 631,09 ₽ қайтарасыз. Қосымша төлемдер болмаса, ПСК мөлшерлемеге тең — 16%.
Енді банк берілген күні төлейтін 15 000 ₽ сақтандыру талап етеді дейік. Қолыңызға іс жүзінде 285 000 ₽ қалады, ал төлемдер сол күйінде. ПСК-ны заңдағы формула бойынша есептейді: сіздің барлық төлемдеріңіз алған ақшаны «теңестіретін» мөлшерлемені іздейді.
ПСК ≈ жылдық 25,95%, рубльмен — 26 631,09 + 15 000 = 41 631,09 ₽
Мөлшерлеме 16%, ал несиенің нақты бағасы 26%-ға жуық. Ұсыныстарды ПСК бойынша салыстыру керек болатыны осыдан. Мөлшерлеме бойынша төлем мен артық төлемді несие калькуляторынан болжап көруге болады.
Өзіңіз есептеңіз
Сандарды өзгертіңіз — есеп қадамдары бірден жаңарады. 2026 жылға арналған Ресей ережелері.
Жиі кететін қателер
- Несиелерді жарнамадағы мөлшерлеме бойынша салыстыру. «9,9%-дан» дегені 20% және одан жоғары ПСК-ға айналуы мүмкін.
- ПСК-ны артық төлеммен шатастыру. Пайыздағы ПСК — жылдық баға, ал рубльдегі — бүкіл мерзім бойынша артық төлем. Ұзақ несие үшін рубльдегі сома несие сомасынан көп болуы мүмкін, бұл қалыпты жағдай.
- Шартты оқымай сақтандырудан бас тарту. «Салқындау кезеңінде» (әдетте 30 күн) бас тартуға болады, бірақ сақтандыру мөлшерлемені төмендетсе, банк оны көтеруі мүмкін.
- Өзгерістерден кейін шартты қайта оқымау. Талаптар өзгергенде банк ПСК-ны қайта есептеуге және жаңа мәнді хабарлауға міндетті.
Ресейде, Қазақстанда және Беларусьте
Қазақстан
Баламасы — ГЭСВ, яғни жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі (ЖТСМ). Банк оны шартта және жарнамада номиналды мөлшерлеменің жанында көрсетуге міндетті.
Ресей
ПСК-ны шарттың бірінші бетінің жоғарғы оң жақ бұрышындағы жақтауда пайызбен де, рубльмен де көрсетуге міндетті (№ 353-ФЗ заңы). Ресей Банкі оған жоғарыдан шек қояды: ПСК несиенің осы түрі бойынша нарықтағы орташа мәннен айтарлықтай асып кете алмайды.
Беларусь
Баламасы — тиімді пайыздық мөлшерлеме: банк оны қарыз алушының төлемдерін ескеріп есептеп, шарт жасасқанға дейін хабарлауға міндетті.
Дереккөздер: «Тұтынушылық несие (қарыз) туралы» заң, № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Ресей Банкі: қаржылық сауаттылық сайты «Финансовая культура»