Қарапайым тілмен
Қайта қаржыландыру — бұл ескісін жабу үшін жаңа несие алуыңыз. Жаңа банк ақшаны ескі банкке өзі аударады, ондағы борыш жабылады, одан әрі сіз жаңа банкке жаңа талаптармен төлейсіз. Әдетте мұны төмен мөлшерлеме үшін, аз төлем үшін немесе бірнеше несие мен картаны біреуге жинау үшін жасайды.
Қайта қаржыландыруды қайта құрылымдаудан ажырата білген жөн. Қайта құрылымдау — төлеу қиындағанда сол банктің өзінде талаптарды өзгерту. Қайта қаржыландыру — жаңа несие, оған кәдімгідей мақұлдау алу керек.
Қашан тиімді
- Мөлшерлемелер төмендеді. Егер несиені жоғары кілттік мөлшерлеме кезінде алсаңыз, ал қазір банктер айтарлықтай арзан берсе, 2–3 пайыздық тармақ айырмасының өзі сезілерлік үнем бере алады.
- Алда төлемдер әлі көп. Аннуитетте негізгі пайыздар мерзімнің басында төленеді. Несиенің соңына бір-екі жыл қалса, пайда, әдетте, аз болады.
- Бірнеше қымбат борыш. Несие карталары мен қарыздарды түсінікті мөлшерлемелі бір несиеге біріктіру — оңайырақ және көбіне арзанырақ.
Сандармен мысал
Ипотека қалдығы — 2 000 000 ₽, соңына дейін — 15 жыл (180 ай), мөлшерлеме 16%. Қазіргі төлем:
2 000 000 × 0,16/12 / (1 − (1 + 0,16/12)−180) ≈ 29 374,01 ₽
Басқа банк сол мерзімге 12% ұсынады. Жаңа төлем — шамамен 24 003,36 ₽. Үнем — айына 5 370,65 ₽, яғни 15 жылда шамамен 966 718 ₽. Қалған артық төлем 3 287 323 ₽-дан 2 320 605 ₽-ға дейін азаяды.
Осы үнемнен ауысуға кеткен шығындарды алып тастаңыз: пәтерді бағалау, сақтандыру, кепілді тіркеуге арналған мемлекеттік баж, кейде комиссиялар. Олар бірнеше он мың рубльді құраса да, бұл мысалда қайта қаржыландыру бәрібір тиімді. Түрлі мөлшерлемелер бойынша төлемдерді ипотека калькуляторынан немесе несие калькуляторынан салыстыруға болады.
Өзіңіз есептеңіз
Сандарды өзгертіңіз — есеп қадамдары бірден жаңарады. 2026 жылға арналған Ресей ережелері.
Қателеспеу үшін
- Мөлшерлемені емес, ПСК-ны салыстырыңыз. Төмен мөлшерлеме көбіне тек сақтандырумен немесе ескі несиенің өтелгені туралы анықтама әкелгенше ғана қолданылады.
- Қажетсіз мерзімді ұзартпаңыз. Ұзақ мерзім есебінен аз төлем соңында үлкен артық төлем беруі мүмкін.
- Жеңілдіктен айырылмайтыныңызды тексеріңіз. Жеңілдікті ипотеканы (мысалы, отбасы ипотекасын) тек сол бағдарлама шеңберінде ғана қайта қаржыландыруға болады, әйтпесе мөлшерлеме нарықтық болады. Ипотеканы қайта қаржыландырғанда пайыздар бойынша шегерім құқығы, әдетте, шартта мақсатты тағайындау көрсетілсе, сақталады.
- Несие тарихын ескеріңіз. Әр өтінім несие тарихында көрінеді. Өтінімді барлық банкке қатарынан емес, екі-үш қолайлы банкке беріңіз.
Ресейде, Қазақстанда және Беларусьте
Қазақстан
Қазақстанда да банктер қарыздарды қайта қаржыландыруды ұсынады. Ипотека үшін жеке мемлекеттік бағдарламалар бар — өзекті талаптарды банктен нақтылаңыз.
Ресей
Тұтынушылық несиені, автонесиені, ипотеканы және несие карталарын қайта қаржыландыруға болады. Ипотеканы қайта қаржыландырғанда кепілді жаңа банкке қайта рәсімдейді, сондықтан бағалау, сақтандыру және Росреестрде тіркеу қажет болады.
Беларусь
Беларусьте қайта қаржыландыру бар, бірақ оны сирек ұсынады; талаптар банкке байланысты.
Дереккөздер: Ресей Банкі: қаржылық сауаттылық сайты «Финансовая культура»