贷款再融资：是什么，何时划算

用一笔新贷款偿还旧贷款，通常在另一家银行、以更低的利率。可以降低月供或利息支出，或把多笔贷款合并为一笔。

俄语: Рефинансирование·Refinansirovanie·re-fi-nan-SI-ro-va-ni-ye

贷款与房贷已经编辑部审核核对日期：2026 年 9 月

简单来说

再融资就是您申请一笔新贷款来还清旧贷款。新银行直接把钱转给旧银行，旧贷款结清，之后您按新条件向新银行还款。通常是为了更低的利率、更低的月供，或者把几笔贷款和信用卡合并成一笔。

再融资要与债务重组区分开。债务重组是在同一家银行变更条件，适用于还款变得吃力的时候。再融资则是一笔新贷款，需要像普通贷款一样获得批准。

房贷余额 2,000,000 ₽，还剩 15 年（180 个月），利率 16%。目前月供：

2,000,000 × 0.16/12 / (1 − (1 + 0.16/12)⁻¹⁸⁰) ≈ 29,374.01 ₽

另一家银行在相同期限下提供 12%。新月供约 24,003.36 ₽。每月节省 5,370.65 ₽，15 年约节省 966,718 ₽。剩余的多付利息将从 3,287,323 ₽ 降到 2,320,605 ₽。

从这笔节省中要扣除转贷的成本：房屋评估、保险、抵押登记的国家规费，有时还有手续费。即使这些费用达到几万卢布，在这个例子中再融资仍然划算。想比较不同利率下的月供，可使用房贷计算器或贷款计算器。

改动数字，分步计算会立即更新。适用俄罗斯 2026 年规则。

比较PSK，而不是利率。低利率往往只在购买保险时有效，或者只在您提交旧贷款结清证明之前有效。
不要无谓地延长期限。靠延长期限换取更低月供，最终可能产生更多的利息。
确认是否会失去优惠。优惠房贷（例如家庭房贷）只能在同一计划内再融资，否则利率将按市场价执行。房贷再融资后，利息抵扣的权利通常会保留，前提是合同中注明了用途。
注意信用记录。每次申请都会出现在信用记录中。不要向所有银行都提交申请，选两三家合适的即可。

俄罗斯

消费贷款、车贷、房贷和信用卡都可以再融资。房贷再融资时，抵押物要重新登记到新银行名下，所以需要评估、保险和在联邦不动产登记局（Росреестр）办理登记。

哈萨克斯坦

在哈萨克斯坦，银行也提供贷款再融资。房贷另有国家专项计划，请向银行了解最新条件。

白俄罗斯

在白俄罗斯有再融资业务，但提供的银行较少；条件因银行而异。

信息仅供参考，不构成财务、税务或法律咨询。本文由编辑部编写，最近核对：2026 年 9 月。发现不准确之处？请联系我们。

常见问题

可以在原银行再融资吗？

有时可以，但许多银行不对自己的贷款做再融资。这时可以要求降低现有合同的利率，或者去另一家银行。

贷款可以再融资几次？

法律不限制再融资的次数。但每次银行都会审查您的还款能力和信用记录，而且转贷是要花钱的。

需要原银行同意吗？

不需要。您有权随时提前还款，只需按合同规定的期限通知银行（按法律规定，不晚于 30 天前，除非合同给出更短的期限）。