आसान भाषा में
रीफ़ाइनेंसिंग (рефинансирование) का मतलब है कि आप पुराना लोन बंद करने के लिए नया लोन लेते हैं। नया बैंक खुद पैसे पुराने बैंक को भेजता है, वहाँ ऋण बंद हो जाता है, और आगे आप नए बैंक को नई शर्तों पर चुकाते हैं। आम तौर पर यह कम ब्याज दर या छोटी किस्त के लिए किया जाता है, या कई लोन और कार्डों को एक में समेटने के लिए।
रीफ़ाइनेंसिंग को पुनर्गठन (реструктуризация) से अलग समझना चाहिए। पुनर्गठन उसी बैंक में शर्तों का बदलाव है, जब चुकाना भारी पड़ने लगे। रीफ़ाइनेंसिंग नया लोन है, जिसकी मंज़ूरी आम लोन की तरह लेनी पड़ती है।
कब फ़ायदेमंद है
- दरें घट गई हैं। अगर आपने ऊँची की-रेट के समय लोन लिया था और अब बैंक काफ़ी सस्ता दे रहे हैं, तो 2–3 प्रतिशत अंक का फ़र्क भी ठोस बचत दे सकता है।
- अभी बहुत किस्तें बाकी हैं। एन्युइटी में मुख्य ब्याज अवधि की शुरुआत में चुकाया जाता है। अगर लोन ख़त्म होने में एक-दो साल ही बचे हैं, तो फ़ायदा आम तौर पर थोड़ा होता है।
- कई महँगे कर्ज़। क्रेडिट कार्ड और लोन को साफ़ दर वाले एक लोन में मिलाना आसान और अक्सर सस्ता होता है।
अंकों के साथ उदाहरण
होम लोन का बकाया — 2,000,000 ₽, ख़त्म होने में 15 साल (180 महीने), दर 16%। अभी की किस्त:
2,000,000 × 0.16/12 / (1 − (1 + 0.16/12)−180) ≈ 29,374.01 ₽
दूसरा बैंक उसी अवधि के लिए 12% देता है। नई किस्त — लगभग 24,003.36 ₽। बचत — 5,370.65 ₽ प्रति माह, यानी 15 साल में करीब 966,718 ₽। बचा हुआ अतिरिक्त भुगतान 3,287,323 ₽ से घटकर 2,320,605 ₽ रह जाएगा।
इस बचत में से नए बैंक में जाने का खर्च घटा लें: फ़्लैट का मूल्यांकन, बीमा, गिरवी के पंजीकरण की सरकारी फ़ीस, कभी-कभी कमीशन। भले ही वे कई दसियों हज़ार रूबल हों, इस उदाहरण में रीफ़ाइनेंसिंग फिर भी फ़ायदेमंद है। अलग-अलग दरों पर किस्तों की तुलना होम लोन कैलकुलेटर या लोन कैलकुलेटर में कर सकते हैं।
खुद गणना करें
संख्याएँ बदलें — चरण-दर-चरण गणना तुरंत अपडेट हो जाएगी। 2026 के लिए रूस के नियम।
गलतियों से कैसे बचें
- दर नहीं, लोन की पूरी लागत (PSK) की तुलना करें। कम दर अक्सर तभी लागू रहती है जब बीमा लिया हो, या जब तक आप पुराने लोन के चुकने का प्रमाणपत्र नहीं लाते।
- बेवजह अवधि न बढ़ाएँ। लंबी अवधि से छोटी किस्त अंत में बड़ा अतिरिक्त भुगतान बन सकती है।
- जाँचें कि कोई रियायत तो नहीं खो रहे। रियायती होम लोन (उदाहरण के लिए पारिवारिक) को केवल उसी कार्यक्रम के भीतर रीफ़ाइनेंस किया जा सकता है, वरना दर बाज़ार की होगी। होम लोन रीफ़ाइनेंस करने पर ब्याज पर कटौती का अधिकार आम तौर पर बना रहता है, अगर अनुबंध में उद्देश्य दर्ज हो।
- क्रेडिट हिस्ट्री का ध्यान रखें। हर आवेदन क्रेडिट हिस्ट्री में दिखता है। सब बैंकों में नहीं, दो-तीन उपयुक्त बैंकों में ही आवेदन करें।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
उपभोक्ता लोन, कार लोन, होम लोन और क्रेडिट कार्ड रीफ़ाइनेंस किए जा सकते हैं। होम लोन रीफ़ाइनेंस करते समय गिरवी नए बैंक के नाम दोबारा दर्ज की जाती है, इसलिए मूल्यांकन, बीमा और Rosreestr (Росреестр, संपत्ति रजिस्ट्रेशन विभाग) में पंजीकरण की ज़रूरत पड़ेगी।
कज़ाख़स्तान
कज़ाख़स्तान में भी बैंक लोन रीफ़ाइनेंसिंग देते हैं। होम लोन के लिए अलग सरकारी कार्यक्रम हैं — मौजूदा शर्तें बैंक से पूछें।
बेलारूस
बेलारूस में रीफ़ाइनेंसिंग है, पर कम बैंक देते हैं; शर्तें बैंक पर निर्भर हैं।
स्रोत: बैंक ऑफ़ रशिया: वित्तीय साक्षरता साइट «Финансовая культура» (Fincult)