आसान भाषा में
लोन अवकाश (кредитные каникулы) लोन की किस्तों में एक विराम है, जब आपके पास कुछ समय के लिए पैसे कम पड़ जाते हैं। कुछ महीनों के लिए बैंक आपको किस्त न भरने या कम भरने की छूट देता है। कर्ज़ ग़ायब नहीं होता: छूटी किस्तें बाद में खिसक जाती हैं, और लोन की अवधि बढ़ जाती है।
पुनर्गठन (реструктуризация) से मुख्य फ़र्क़: अगर आप क़ानून की शर्तों पर खरे उतरते हैं, तो बैंक मना नहीं कर सकता। पुनर्गठन बैंक सिर्फ़ अपने फ़ैसले से देता है।
किसे मिल सकता है
शर्तें उपभोक्ता लोन क़ानून (№ 353-FZ) में हैं। मुख्य ये हैं:
- आवेदन से पहले के महीने की आय पिछले साल की औसत आय की तुलना में 30% से ज़्यादा गिरी हो;
- या कोई और कठिन घटना हुई हो: नौकरी जाना, विकलांगता, लंबी बीमारी की छुट्टी;
- लोन की राशि सीमा से ज़्यादा न हो: होम लोन के लिए — 15 मिलियन ₽ (लोन देते समय की राशि गिनी जाती है, बकाया नहीं), उपभोक्ता लोन, कार लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए सीमाएँ कम हैं — बैंक से या बैंक ऑफ़ रशिया की साइट पर देख लें;
- होम लोन अवकाश के लिए — फ़्लैट या घर आपका इकलौता आवास होना चाहिए;
- इसी अनुबंध पर उसी आधार से आप पहले अवकाश न ले चुके हों।
आपात स्थितियों के पीड़ितों और विशेष सैन्य अभियान (СВО) के प्रतिभागियों व उनके परिवारों के लिए अलग नियम हैं। 1 सितंबर 2026 से होम लोन में एक और आधार जुड़ा है — दूसरे और अगले बच्चे का जन्म; इस स्थगन की शर्तें बैंक से पूछ लें।
गणना का उदाहरण
पिछले 12 महीनों में आपको औसतन 80,000 ₽ महीना मिला। छँटनी के बाद पिछले महीने की आय — 52,000 ₽। यह पहले का 65% है, यानी आय 35% गिरी। «30% से ज़्यादा» की शर्त पूरी है।
होम लोन की किस्त — 40,000 ₽ महीना। आप 6 महीने का अवकाश माँगते हैं। होम लोन अवकाश में इन महीनों की किस्तें, कुल 6 × 40,000 = 240,000 ₽, अंत में खिसक जाती हैं, और लोन की अवधि आधा साल बढ़ जाती है। अवकाश ख़त्म होने के बाद आप फिर पुरानी अनुसूची के अनुसार 40,000 ₽ भरते हैं। उपभोक्ता लोन में प्रक्रिया अलग हो सकती है: अवकाश के दौरान ब्याज लग सकता है और किस्तों में जुड़ सकता है। नई किस्त होम लोन कैलकुलेटर या लोन कैलकुलेटर में दोबारा निकाल सकते हैं।
आवेदन कैसे करें
- बैंक को माँग-पत्र दें — ऐप में, शाखा में या डाक से। आधार और अवकाश की अवधि (6 महीने तक) लिखें।
- स्थिति की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ लगाएँ: आय का प्रमाणपत्र, बेरोज़गार के रूप में पंजीकरण का प्रमाणपत्र, बीमारी की छुट्टी आदि। कभी-कभी उन्हें बाद में भी दिया जा सकता है।
- बैंक को कुछ कार्य-दिवसों में जवाब देना होता है (होम लोन में — 5 कार्य-दिवस)।
आम गलतियाँ
- बैंक के जवाब से पहले किस्त भरना बंद कर देना। जब तक अवकाश मंज़ूर नहीं होता, नियमित किस्त भरनी होती है — वरना चूक हो जाएगी।
- यह मान लेना कि अवकाश मुफ़्त है। अवधि बढ़ती है, और कुछ लोन पर ब्याज लगता है। कुल अधिक भुगतान आम तौर पर बढ़ता है।
- क्रेडिट हिस्ट्री का डर। अवकाश खुद क्रेडिट हिस्ट्री में दिखता है, पर उसे चूक नहीं गिना जाता।
- टालना। अगर साफ़ है कि पैसे कम पड़ेंगे, तो तुरंत संपर्क करें — जब तक चूक नहीं हुई है।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
छुट्टियों का अधिकार क़ानून № 353-FZ (अनुच्छेद 6.1-1 और अन्य) देता है: 6 महीने तक, अगर आय 30% से ज़्यादा गिरी हो या अन्य कठिन परिस्थितियाँ हों। लोन राशि की सीमाएँ हैं: होम लोन के लिए — 15 मिलियन ₽ तक (शर्त: घर इकलौता हो), उपभोक्ता लोन, कार लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए — अपनी, छोटी सीमाएँ। आपात स्थितियों के पीड़ितों और विशेष सैन्य अभियान (СВО) के प्रतिभागियों के लिए अलग छुट्टियाँ हैं।
कज़ाख़स्तान
कज़ाख़स्तान में मुश्किल में पड़ा कर्ज़दार कर्ज़ की शर्तें बदलवाने (स्थगन, पुनर्गठन) के लिए बैंक के पास जा सकता है; बैंक आवेदन पर विचार करने को बाध्य है, पर फ़ैसला वह खुद लेता है।
स्रोत: संघीय क़ानून «उपभोक्ता लोन (कर्ज़) पर» № 353-FZ, ConsultantPlus («О потребительском кредите (займе)»), बैंक ऑफ़ रशिया: वित्तीय साक्षरता («Банк России: финансовая грамотность»)