Простыми словами
Кредитные каникулы — это пауза в платежах по кредиту, когда у вас временно не хватает денег. На несколько месяцев банк разрешает не платить или платить меньше. Долг при этом не исчезает: пропущенные платежи переносятся на потом, а срок кредита увеличивается.
Главное отличие от реструктуризации: если вы подходите под условия закона, банк не может отказать. Реструктуризацию банк даёт только по своему решению.
Кто может получить
Условия описаны в законе о потребительском кредите (№ 353-ФЗ). Основные:
- доход за месяц до обращения упал больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год;
- или случилось другое трудное событие: потеря работы, инвалидность, долгий больничный;
- сумма кредита не превышает лимит: для ипотеки — 15 млн ₽ (учитывается сумма при выдаче, а не остаток), для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт лимиты меньше — уточните их у банка или на сайте Банка России;
- для ипотечных каникул — квартира или дом должны быть вашим единственным жильём;
- по этому договору вы ещё не брали каникулы по тому же основанию.
Отдельные правила действуют для пострадавших от чрезвычайных ситуаций и для участников СВО и их семей. С 1 сентября 2026 года по ипотеке появилось ещё одно основание — рождение второго и следующего ребёнка; условия этой отсрочки уточняйте в банке.
Пример расчёта
За последние 12 месяцев вы получали в среднем 80 000 ₽ в месяц. После сокращения доход за прошлый месяц — 52 000 ₽. Это 65% от прежнего, то есть доход упал на 35%. Условие «больше 30%» выполнено.
Платёж по ипотеке — 40 000 ₽ в месяц. Вы просите каникулы на 6 месяцев. По ипотечным каникулам платежи за эти месяцы, всего 6 × 40 000 = 240 000 ₽, переносятся в конец, а срок кредита увеличивается на полгода. После окончания каникул вы снова платите по 40 000 ₽ по прежнему графику. Для потребительских кредитов порядок бывает другим: проценты за каникулы могут начисляться и добавляться к платежам. Пересчитать новый платёж можно в ипотечном калькуляторе или кредитном калькуляторе.
Как оформить
- Подайте требование в банк — в приложении, в отделении или по почте. Укажите основание и срок каникул (до 6 месяцев).
- Приложите документы, подтверждающие ситуацию: справку о доходах, справку о постановке на учёт по безработице, больничный и т. п. Иногда их можно донести позже.
- Банк обязан ответить в течение нескольких рабочих дней (по ипотеке — 5 рабочих дней).
Частые ошибки
- Перестать платить до ответа банка. Пока каникулы не одобрены, обычный платёж нужно вносить — иначе появится просрочка.
- Думать, что каникулы бесплатные. Срок растёт, а по некоторым кредитам начисляются проценты. Итоговая переплата обычно увеличивается.
- Бояться за кредитную историю. Сами каникулы отражаются в кредитной истории, но не считаются просрочкой.
- Затягивать. Если ясно, что денег не хватит, обращайтесь сразу — пока просрочки нет.
В России, Казахстане и Беларуси
Россия
Право на каникулы даёт закон № 353-ФЗ (ст. 6.1-1 и другие): до 6 месяцев, если доход упал больше чем на 30% или произошли другие трудные обстоятельства. Есть лимиты суммы кредита: для ипотеки — до 15 млн ₽ (при условии, что жильё единственное), для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт — свои, меньшие. Отдельные каникулы есть для пострадавших от ЧС и участников СВО.
Казахстан
В Казахстане заёмщик в трудной ситуации может обратиться в банк за изменением условий займа (отсрочкой, реструктуризацией); банк обязан рассмотреть заявление, но решение принимает сам.
Источники: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ (КонсультантПлюс), Банк России: финансовая грамотность