Рефинансирование кредита — что это и когда выгодно

Рефинансирование кредита: что это и когда выгодно

Новый кредит, которым гасят старый — обычно в другом банке и под меньшую ставку. Так можно снизить платёж, переплату или объединить несколько кредитов в один.

Кредиты и ипотека Проверено редакцией Сверено: сентябрь 2026

Простыми словами

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы закрыть старый. Новый банк сам переводит деньги в старый, долг там закрывается, и дальше вы платите новому банку на новых условиях. Обычно это делают ради более низкой ставки, меньшего платежа или чтобы собрать несколько кредитов и карт в один.

Рефинансирование стоит отличать от реструктуризации. Реструктуризация — это изменение условий в том же банке, когда платить стало тяжело. Рефинансирование — новый кредит, на который нужно получить одобрение, как на обычный.

Когда это выгодно

Ставки снизились. Если вы брали кредит при высокой ключевой ставке, а теперь банки дают заметно дешевле, разница в 2–3 процентных пункта уже может дать ощутимую экономию.
Впереди ещё много платежей. В аннуитете основные проценты платятся в начале срока. Если до конца кредита осталось год-два, выгода обычно небольшая.
Несколько дорогих долгов. Объединить кредитные карты и займы в один кредит с понятной ставкой — проще и часто дешевле.

Пример с цифрами

Остаток ипотеки — 2 000 000 ₽, до конца — 15 лет (180 месяцев), ставка 16%. Платёж сейчас:

2 000 000 × 0,16/12 / (1 − (1 + 0,16/12)⁻¹⁸⁰) ≈ 29 374,01 ₽

Другой банк предлагает 12% на тот же срок. Новый платёж — около 24 003,36 ₽. Экономия — 5 370,65 ₽ в месяц, или примерно 966 718 ₽ за 15 лет. Оставшаяся переплата снизится с 3 287 323 ₽ до 2 320 605 ₽.

Из этой экономии вычтите расходы на переход: оценку квартиры, страховку, госпошлину за регистрацию залога, иногда — комиссии. Даже если они составят несколько десятков тысяч рублей, в этом примере рефинансирование всё равно выгодно. Сравнить платежи под разные ставки можно в ипотечном калькуляторе или кредитном калькуляторе.

Посчитайте сами

Меняйте числа — расчёт по шагам обновится сразу. Правила России на 2026 год.

Как не ошибиться

Сравнивайте ПСК, а не ставку. Низкая ставка часто действует только со страховкой или до момента, пока вы не принесёте справку о погашении старого кредита.
Не удлиняйте срок без нужды. Меньший платёж за счёт более длинного срока может дать большую переплату в итоге.
Проверьте, не теряете ли вы льготы. Льготную ипотеку (например, семейную) можно рефинансировать только в рамках той же программы, иначе ставка будет рыночной. Право на вычет по процентам при рефинансировании ипотеки обычно сохраняется, если в договоре указано целевое назначение.
Учтите кредитную историю. Каждая заявка видна в кредитной истории. Подавайте заявки не во все банки подряд, а в два-три подходящих.

В России, Казахстане и Беларуси

Россия

Рефинансировать можно потребительский кредит, автокредит, ипотеку и кредитные карты. При рефинансировании ипотеки залог переоформляют на новый банк, поэтому понадобятся оценка, страховка и регистрация в Росреестре.

Казахстан

В Казахстане рефинансирование займов тоже предлагают банки. Для ипотеки действуют отдельные государственные программы — уточняйте актуальные условия в банке.

Беларусь

В Беларуси рефинансирование есть, но предлагают его реже; условия зависят от банка.

Источники: Банк России: сайт по финансовой грамотности «Финансовая культура»

Информация носит справочный характер и не является финансовой, налоговой или юридической консультацией. Материал подготовлен редакцией, последняя сверка: сентябрь 2026. Нашли неточность? Напишите нам.

Частые вопросы

Можно ли рефинансировать кредит в своём же банке?

Иногда да, но многие банки не рефинансируют собственные кредиты. Тогда можно попросить снизить ставку по действующему договору или обратиться в другой банк.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Закон не ограничивает число рефинансирований. Но каждый раз банк проверяет вашу платёжеспособность и кредитную историю, а переход стоит денег.

Нужно ли согласие старого банка?

Нет. Вы вправе досрочно погасить кредит в любой момент, предупредив банк в срок, указанный в договоре (по закону — не позже чем за 30 дней, если договор не даёт меньший срок).