Бо забони содда
Рефинансирон — ин вақте аст, ки шумо қарзи нав мегиред, то қарзи кӯҳнаро пӯшонед. Бонки нав худаш пулро ба бонки кӯҳна мегузаронад, қарз дар он ҷо баста мешавад, ва минбаъд шумо ба бонки нав бо шартҳои нав месупоред. Одатан инро барои ставкаи пасттар, пардохти хурдтар ё барои якҷоя кардани чанд қарз ва корт дар як қарз мекунанд.
Рефинансиронро аз таҷдиди сохтори қарз фарқ кардан лозим. Таҷдиди сохтор — ин тағйири шартҳо дар худи ҳамон бонк аст, вақте ки пардохт мушкил шуд. Рефинансирон — қарзи нав аст, ки барои он мисли қарзи одатӣ тасдиқ гирифтан лозим.
Кай фоиданок аст
- Ставкаҳо паст шуданд. Агар шумо қарзро вақте гирифта бошед, ки ставкаи калидӣ баланд буд, ва ҳоло бонкҳо хеле арзонтар медиҳанд, фарқи 2–3 банди фоизӣ аллакай сарфаи ҷиддӣ дода метавонад.
- Боз пардохтҳои зиёд монда. Дар аннуитет фоизҳои асосӣ дар аввали мӯҳлат дода мешаванд. Агар то охири қарз як-ду сол монда бошад, фоида одатан хурд аст.
- Якчанд қарзи гарон. Кортҳои қарзӣ ва қарзҳоро дар як қарз бо ставкаи фаҳмо якҷоя кардан — осонтар ва аксар вақт арзонтар аст.
Мисол бо рақамҳо
Бақияи ипотека — 2 000 000 ₽, то охир — 15 сол (180 моҳ), ставка 16%. Пардохти ҳозира:
2 000 000 × 0,16/12 / (1 − (1 + 0,16/12)−180) ≈ 29 374,01 ₽
Бонки дигар барои ҳамин мӯҳлат 12% пешниҳод мекунад. Пардохти нав — тақрибан 24 003,36 ₽. Сарфа — 5 370,65 ₽ дар як моҳ, ё тақрибан 966 718 ₽ дар 15 сол. Пардохти зиёдатии боқимонда аз 3 287 323 ₽ то 2 320 605 ₽ кам мешавад.
Аз ин сарфа хароҷоти гузаришро кам кунед: баҳогузории хона, суғурта, боҷи давлатӣ барои сабти гарав, баъзан — комиссияҳо. Ҳатто агар онҳо якчанд даҳҳо ҳазор рубл шаванд, дар ин мисол рефинансирон боз ҳам фоиданок аст. Пардохтҳоро бо ставкаҳои гуногун дар калкулятори ипотека ё калкулятори қарз муқоиса кардан мумкин аст.
Худатон ҳисоб кунед
Рақамҳоро тағйир диҳед — ҳисоб қадам ба қадам фавран нав мешавад. Қоидаҳои Русия барои соли 2026.
Чӣ тавр хато накардан
- ПСК-ро муқоиса кунед, на ставкаро. Ставкаи паст аксар вақт танҳо бо суғурта ё то он вақт амал мекунад, ки шумо маълумотномаи пӯшонидани қарзи кӯҳнаро биёред.
- Мӯҳлатро бе зарурат дароз накунед. Пардохти хурдтар аз ҳисоби мӯҳлати дарозтар метавонад дар ниҳоят пардохти зиёдатии калонтар диҳад.
- Санҷед, ки имтиёзҳоро гум намекунед. Ипотекаи имтиёзноки (масалан, оилавӣ)-ро танҳо дар доираи ҳамон барнома рефинанс кардан мумкин аст, вагарна ставка бозорӣ мешавад. Ҳуқуқ ба тарҳи андоз аз фоизҳо ҳангоми рефинансиронии ипотека одатан боқӣ мемонад, агар дар шартнома мақсади ҳадафнок навишта шуда бошад.
- Таърихи қарзиро ба назар гиред. Ҳар ариза дар таърихи қарзӣ намоён аст. Ариза ба ҳамаи бонкҳо пай дар пай надиҳед, балки ба ду-се бонки мувофиқ диҳед.
Дар Русия, Қазоқистон ва Белорус
Русия
Қарзи истеъмолӣ, қарзи мошин, ипотека ва кортҳои қарзиро рефинанс кардан мумкин аст. Ҳангоми рефинансиронии ипотека гаравро ба бонки нав мегузаронанд, барои ҳамин баҳогузорӣ, суғурта ва сабт дар Росреестр лозим мешавад.
Қазоқистон
Дар Қазоқистон ҳам бонкҳо рефинансиронии қарзҳоро пешниҳод мекунанд. Барои ипотека барномаҳои алоҳидаи давлатӣ амал мекунанд — шартҳои ҷориро дар бонк муайян кунед.
Беларус
Дар Беларус рефинансирон ҳаст, лекин онро камтар пешниҳод мекунанд; шартҳо аз бонк вобастаанд.
Сарчашмаҳо: Бонки Русия: сайти саводнокии молиявӣ «Финансовая культура» («Банк России: сайт по финансовой грамотности»)