Бо забони содда
Пардохти аннуитетӣ — ин вақте аст, ки шумо ҳар моҳ ба бонк як маблағи якхеларо месупоред: аз моҳи аввал то охирин. Аксари қарзҳо ва ипотекаҳо дар Русия ҳамин тавр сохта шудаанд: буҷетро нақша кардан осон аст.
Дар дохили пардохт ду қисм ҳаст: фоизи моҳ ва пардохти қарзи асосӣ. Фоизро аз бақияи қарз ҳисоб мекунанд. Дар аввал бақия калон аст, барои ҳамин қариб тамоми пардохт ба фоиз меравад. Бо гузаштани ҳар моҳ қарз кам мешавад, фоиз ҳам кам мешавад, ҳиссаи пардохти қарз меафзояд. Маблағи умумии пардохт ҳамзамон тағйир намеёбад.
Формула
Бонк пардохтро чунин ҳисоб мекунад:
Пардохт = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — маблағи қарз;
- i — ставкаи моҳона: ставкаи фоизии солона, ки ба 12 ва ба 100 тақсим шудааст;
- n — мӯҳлат бо моҳ.
Фоизи як моҳи муайян = бақияи қарз × i. Ҳар чӣ дар пардохт аз ин фоиз зиёд бошад, қарзро кам мекунад.
Худатон ҳисоб кунед
Рақамҳоро тағйир диҳед — ҳисоб қадам ба қадам фавран нав мешавад. Қоидаҳои Русия барои соли 2026.
Мисол бо рақамҳо
Қарз 500 000 ₽ барои 3 сол (36 моҳ) бо 18% дар як сол. Ставкаи моҳона — 18 / 12 / 100 = 0,015.
500 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) ≈ 18 076,20 ₽
| Моҳ | Пардохт | Фоиз | Қарз |
|---|---|---|---|
| 1-ум | 18 076,20 ₽ | 7 500,00 ₽ | 10 576,20 ₽ |
| 36-ум | 18 076,20 ₽ | 267,14 ₽ | 17 809,06 ₽ |
Дар тамоми мӯҳлат шумо тақрибан 650 743 ₽ месупоред, аз ин пардохти зиёдатӣ — тақрибан 150 743 ₽. Дар моҳи аввал 41% пардохт ба фоиз меравад, дар охирин — камтар аз 2%. Ҳолати худро ҳисоб карда, ҷадвали пардохтҳо-ро пурра дидан мумкин аст дар калкулятори қарз ё калкулятори ипотека.
Аннуитет ё пардохти дифференсиалӣ
Дар пардохти дифференсиалӣ қарзро бо қисмҳои баробар месупоранд, фоизро аз бақия ҳисоб мекунанд. Пардохтҳои аввал калонтар, охирон хурдтар мебошанд, пардохти зиёдатии умумӣ камтар аст. Аммо пардохти аввали баландро бояд кашид, ва бонк метавонад маблағи камтар тасдиқ кунад. Аннуитет бори баробар медиҳад, лекин пардохти зиёдатӣ дар он баландтар аст.
Чӣ тавр хато накардан
- Қарзҳоро танҳо аз рӯи пардохт муқоиса накунед. Мӯҳлати дароз пардохтро хурд мекунад, лекин пардохти зиёдатӣ меафзояд. ПСК ва маблағи умумиро бинед.
- Дар аввали мӯҳлат пеш аз вақт супоред. Маҳз дар ҳамон вақт дар пардохт фоиз аз ҳама зиёд аст, ва пардохти пеш аз мӯҳлат бештар сарфа мекунад.
- Интихоб кунед, ки чиро кам кардан лозим. Ҳангоми пардохти пеш аз мӯҳлат одатан мӯҳлат ё пардохти моҳонаро кам кардан мумкин аст. Кам кардани мӯҳлат, чун қоида, бештар сарфа мекунад.
- Интизор нашавед, ки пардохт худ аз худ «арзон» мешавад. Бо ставкаи собит аннуитет то охир якхела мемонад, ҳатто агар қарз қариб пардохта шуда бошад.
Дар Русия, Қазоқистон ва Белорус
Русия
Қариб тамоми қарзҳои истеъмолӣ ва ипотека дар Русия ҳамин тавр ҳисоб карда мешаванд. Маблағи пардохт ва ҷадвалро бонк тибқи қонун дар бораи қарзи истеъмолӣ бояд пеш аз имзои шартнома нишон диҳад.
Қазоқистон
Дар Қазоқистон бонк бояд ба қарзгир имкон диҳад, ки байни усули аннуитетӣ ва дифференсиалӣ интихоб кунад ва ҷадвали ҳарду усулро нишон диҳад.
Беларус
Дар Беларус низ аннуитет паҳнтарин усул аст: бонк ҷадвали пардохтҳоро дар шартномаи қарз нишон медиҳад.
Сарчашмаҳо: Қонуни «Дар бораи қарзи истеъмолӣ» №353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Бонки Русия: сайти саводнокии молиявӣ «Финансовая культура» («Банк России: сайт по финансовой грамотности»)