Қарапайым тілмен
Аннуитеттік төлем — бұл сіз банкке бірінші айдан соңғы айға дейін әр ай сайын бірдей сома төлейтін жағдай. Ресейде несие мен ипотеканың көбі осылай құрылған: бюджетті жоспарлау ыңғайлы.
Төлемнің ішінде екі бөлік бар: айлық пайыз және негізгі борышты өтеу. Пайызды борыштың қалдығынан есептейді. Басында қалдық үлкен, сондықтан төлемнің дерлік бәрі пайызға кетеді. Ай сайын борыш азаяды, пайыз да азаяды, ал борышты өтеу үлесі өседі. Төлемнің жалпы сомасы өзгермейді.
Формула
Банк төлемді былай есептейді:
Төлем = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — несие сомасы;
- i — айлық мөлшерлеме: жылдық пайыз мөлшерлемесін 12-ге және 100-ге бөлген мән;
- n — мерзім, ай саны.
Нақты бір айдағы пайыз = борыш қалдығы × i. Төлемнің осы пайыздан асатын бөлігі борышты азайтады.
Өзіңіз есептеңіз
Сандарды өзгертіңіз — есеп қадамдары бірден жаңарады. 2026 жылға арналған Ресей ережелері.
Сандармен мысал
Несие 500 000 ₽, мерзімі 3 жыл (36 ай), жылдық 18%. Айлық мөлшерлеме — 18 / 12 / 100 = 0,015.
500 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) ≈ 18 076,20 ₽
| Ай | Төлем | Пайыз | Борыш |
|---|---|---|---|
| 1-ші | 18 076,20 ₽ | 7 500,00 ₽ | 10 576,20 ₽ |
| 36-шы | 18 076,20 ₽ | 267,14 ₽ | 17 809,06 ₽ |
Бүкіл мерзімде сіз шамамен 650 743 ₽ төлейсіз, оның ішінде артық төлем — шамамен 150 743 ₽. Бірінші айда төлемнің 41%-ы пайызға кетеді, соңғы айда — 2%-дан аз. Өз жағдайыңызды есептеп, толық төлем кестесін несие калькуляторынан немесе ипотека калькуляторынан көре аласыз.
Аннуитет немесе дифференциалды төлем
Дифференциалды төлемде борышты тең бөліктермен өтейді, ал пайызды қалдыққа есептейді. Алғашқы төлемдер үлкенірек, соңғылары кішірек болады, ал жалпы артық төлем төмен. Бірақ алғашқы жоғары төлемді көтере білу керек, сондықтан банк азырақ сома мақұлдауы мүмкін. Аннуитет жүктемені біркелкі етеді, бірақ оның артық төлемі жоғары.
Қателеспеу үшін
- Несиелерді тек төлем бойынша салыстырмаңыз. Мерзімі ұзақ болса, төлем азаяды, бірақ артық төлем өседі. Несиенің толық құнына және жалпы сомаға қараңыз.
- Мерзімнің басында мерзімінен бұрын өтеңіз. Дәл сол кезде төлемде пайыз көп, сондықтан мерзімінен бұрын өтеу көбірек үнемдейді.
- Нені азайтатыныңызды таңдаңыз. Мерзімінен бұрын өтегенде, әдетте, мерзімді немесе төлемді қысқартуға болады. Мерзімді қысқарту, әдетте, көбірек үнемдейді.
- Төлем өздігінен «арзандайды» деп күтпеңіз. Мөлшерлеме тіркелген болса, аннуитет борыш дерлік өтелген кезде де соңына дейін бірдей қалады.
Ресейде, Қазақстанда және Беларусьте
Қазақстан
Қазақстанда банк қарыз алушыға өтеудің аннуитеттік немесе дифференциалды тәсілін таңдауға ұсынуға және екеуі бойынша да кестені көрсетуге міндетті.
Ресей
Ресейде тұтынушылық несиелердің дерлік бәрін және ипотеканы осылай есептейді. Төлем сомасы мен кестені банк шартқа қол қойылғанға дейін көрсетуге міндетті, бұл тұтынушылық несие туралы заңда жазылған.
Беларусь
Беларусьте де аннуитет — ең көп таралған тәсіл: банк төлем кестесін несие шартында көрсетеді.
Дереккөздер: «Тұтынушылық несие (қарыз) туралы» заң, № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Ресей Банкі: қаржылық сауаттылық сайты «Финансовая культура»