Жөнөкөй тил менен
Аннуитеттик төлөм — бул сиз банкка биринчи айдан акыркы айга чейин ар бир айда бирдей сумма төлөгөнүңүз. Россияда кредиттердин жана ипотеканын көбү ушундай түзүлгөн: бюджетти пландоо ыңгайлуу.
Төлөмдүн ичинде эки бөлүк бар: айлык пайыз жана негизги карыздын бир бөлүгү. Пайыз карыздын калдыгынан эсептелет. Башында калдык чоң, ошондуктан төлөмдүн дээрлик баары пайызга кетет. Ай сайын карыз азаят, пайыз да азаят, ал эми карызды төлөөгө кеткен үлүш өсөт. Төлөмдүн жалпы суммасы өзгөрбөйт.
Формула
Банк төлөмдү мындайча эсептейт:
Төлөм = S × i / (1 − (1 + i)−n)
- S — кредиттин суммасы;
- i — айлык чен: жылдык пайыздык чен 12ге жана 100гө бөлүнөт;
- n — мөөнөт, айлар менен.
Белгилүү бир ай үчүн пайыз = карыздын калдыгы × i. Төлөмдүн ушул пайыздан ашканынын баары карызды азайтат.
Өзүңүз эсептеңиз
Сандарды өзгөртүңүз — кадамдар боюнча эсеп дароо жаңырат. Россиянын 2026-жылга эрежелери.
Сандар менен мисал
Кредит 500 000 ₽, 3 жылга (36 ай), жылдык 18%. Айлык чен — 18 / 12 / 100 = 0,015.
500 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) ≈ 18 076,20 ₽
| Ай | Төлөм | Пайыз | Карыз |
|---|---|---|---|
| 1-ай | 18 076,20 ₽ | 7 500,00 ₽ | 10 576,20 ₽ |
| 36-ай | 18 076,20 ₽ | 267,14 ₽ | 17 809,06 ₽ |
Бүт мөөнөт ичинде сиз болжол менен 650 743 ₽ төлөйсүз, анын ичинен ашыкча төлөм — болжол менен 150 743 ₽. Биринчи айда төлөмдүн 41%ы пайызга кетет, акыркы айда — 2%дан аз. Өз учурууңузду эсептеп, толук төлөм графигин кредиттик калькуляторудан же ипотекалык калькуляторудан көрө аласыз.
Аннуитет же дифференциалдык төлөм
Дифференциалдык төлөмдө карыз тең бөлүктөр менен төлөнөт, ал эми пайыз калдыкка эсептелет. Биринчи төлөмдөр чоң, акыркылары кичине болот, жалпы ашыкча төлөм азыраак. Бирок биринчи чоң төлөмдү көтөрүү керек, ошондуктан банк азыраак сумманы бекитиши мүмкүн. Аннуитет жүктү бирдей бөлөт, бирок ашыкча төлөмү көбүрөөк.
Ката кетирбөө үчүн
- Кредиттерди жалаң төлөм боюнча салыштырбаңыз. Мөөнөт узарса, төлөм азаят, бирок ашыкча төлөм өсөт. КТН жана жыйынтык сумманы караңыз.
- Мөөнөттүн башында эрте төлөңүз. Дал ошол учурда төлөмдө пайыз эң көп, ошондуктан мөөнөтүнөн мурда төлөө көбүрөөк үнөмдөйт.
- Эмнени азайтууну тандаңыз. Мөөнөтүнөн мурда төлөгөндө, адатта, мөөнөттү же төлөмдү кыскартууга болот. Мөөнөттү кыскартуу, эреже катары, көбүрөөк үнөмдөйт.
- Төлөм өзүнөн-өзү «арзандайт» деп күтпөңүз. Чен туруктуу болсо, аннуитет карыз дээрлик төлөнүп бүткөндө да акырына чейин бирдей бойдон калат.
Россияда, Казакстанда жана Беларуста
Россия
Россияда керектөө кредиттеринин жана ипотеканын дээрлик баары ушундай эсептелет. Керектөө кредити жөнүндөгү мыйзам боюнча банк келишимге кол койгонго чейин төлөмдүн суммасын жана графигин көрсөтүүгө милдеттүү.
Казакстан
Казакстанда банк карыз алуучуга аннуитеттик же дифференциалдык төлөө ыкмасын тандоого сунуштоого жана экөө боюнча тең графикти көрсөтүүгө милдеттүү.
Беларусь
Беларуста да аннуитет эң көп колдонулган ыкма: банк төлөмдөр графигин кредиттик келишимде көрсөтөт.
Булактар: Керектөө кредити (займы) жөнүндө мыйзам № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Россия Банкы: «Финансовая культура» финансылык сабаттуулук сайты (fincult.info)