Жөнөкөй тил менен
Жарнамада банк пайыздык ченди атайт. Бирок пайыздан тышкары карыз алуучу көбүнчө камсыздандыруу, картаны тейлөө, кызматтар жана комиссиялар үчүн төлөйт. Кредиттин толук наркы (КТН) бул милдеттүү төлөмдөрдүн баарын бир санга чогултат. Бул кредиттин жылдык пайыз менен туюнтулган чындыктагы баасы.
КТНны эки жол менен көрсөтүшөт: жылдык пайыз жана рубль менен. Рубль менен — бул алынган акчадан ашкан бардык төлөмдөрдүн суммасы, башкача айтканда сиздин ашыкча төлөмүңүз.
КТНга эмнелер кирет, эмнелер кирбейт
- Кирет: пайыздар, берүү жана тейлөө үчүн комиссиялар, картаны чыгаруу акысы, камсыздандыруу (ансыз банк кредит бербесе же башка шарттарда берсе), келишимдин шарты менен таңууланган акы төлөнүүчү кызматтар.
- Кирбейт: айып пулдар жана төлөмдү кечиктиргени үчүн айып пул, кредит берилгенден кийин өзүңүздүн тандооңузга жараша төлөмдөр (мисалы, башка банкка өтүү), ошондой эле кесепетсиз баш тартууга боло турган ыктыярдуу кызматтар.
Камсыздандыруу банкка пайдалуу болсо, ал эми ансыз кредиттин шарттары начар болсо, аны адатта КТНга киргизишет. Ошондуктан чени бирдей эки сунуштун КТНсы ар башка болушу мүмкүн.
Аны кайдан табууга болот жана кандай болушу мүмкүн
№ 353-ФЗ мыйзамы боюнча КТНны келишимдин биринчи бетинин жогорку оң бурчундагы алкакка ири жана даана кылып басышат. Россия Банкы ар чейректе кредит түрлөрү боюнча КТНнын рыноктук орточо маанилерин жарыялайт. Банк КТНсы орточодон бир топ жогору кредит берүүгө укуксуз: мыйзам ашып кетүүнү чектейт.
Сандар менен мисал
Сиз 300 000 ₽ алып жатасыз, 12 айга, жылдык 16%. Аннуитеттик төлөм — 27 219,26 ₽, бир жылда жалпы 326 631,09 ₽ кайтарасыз. Кошумча төлөмдөр жок болсо, КТН ченге барабар — 16%.
Эми банк 15 000 ₽ камсыздандыруу талап кылат, аны кредит берилген күнү төлөйсүз. Колуңузга чындыгында 285 000 ₽ калат, ал эми төлөмдөр ошол эле. КТНны мыйзамдагы формула менен эсептешет: сиздин бардык төлөмдөрүңүз алынган акчаны «теңдеген» чен изделет.
КТН ≈ жылдык 25,95%, рубль менен — 26 631,09 + 15 000 = 41 631,09 ₽
Чен 16%, ал эми кредиттин чыныгы баасы дээрлик 26%. Сунуштарды КТН боюнча салыштыруу керек болгондугу ушундан. Чен боюнча төлөмдү жана ашыкча төлөмдү кредиттик калькуляторго салып болжолдоого болот.
Өзүңүз эсептеңиз
Сандарды өзгөртүңүз — кадамдар боюнча эсеп дароо жаңырат. Россиянын 2026-жылга эрежелери.
Көп кездешкен каталар
- Кредиттерди жарнамадагы чен боюнча салыштыруу. «9,9%дан» КТН 20% жана андан жогору болуп чыгышы мүмкүн.
- КТНны ашыкча төлөм менен чаташтыруу. Пайыз менен КТН — жылдык баа, ал эми рубль менен — бүт мөөнөттөгү ашыкча төлөм. Узак кредит үчүн рубль менен суммасы кредиттин суммасынан чоң болушу мүмкүн, бул кадимки көрүнүш.
- Келишимди окубай туруп камсыздандыруудан баш тартуу. «Муздатуу мөөнөтүндө» (адатта 30 күн) баш тартууга болот, бирок камсыздандыруу чендин төмөндөшүнө себеп болгон болсо, банк ченди көтөрүшү мүмкүн.
- Өзгөргөндөн кийин келишимди кайра окубоо. Шарттар өзгөргөндө банк КТНны кайра эсептеп, жаңы маанини билдирүүгө милдеттүү.
Россияда, Казакстанда жана Беларуста
Россия
КТНны келишимдин биринчи бетинин жогорку оң бурчундагы алкакта көрсөтүшөт — пайыз жана рубль менен (№ 353-ФЗ мыйзамы). Россия Банкы аны жогору жактан чектейт: КТН мындай кредит түрү үчүн рыноктун орточо көрсөткүчүнөн кыйла ашпашы керек.
Казакстан
Аналогу — ЖТӨБ (ГЭСВ), сыйакынын жылдык эффективдүү чени. Банк аны келишимде жана жарнамада номиналдык ченинин жанында көрсөтүүгө милдеттүү.
Беларусь
Аналогу — эффективдүү пайыздык чен: банк аны карыз алуучунун төлөмдөрүн эске алып эсептеп, келишим түзүлгөнгө чейин билдирүүгө милдеттүү.
Булактар: Керектөө кредити (займы) жөнүндө мыйзам № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), Россия Банкы: «Финансовая культура» финансылык сабаттуулук сайты (fincult.info)