आसान भाषा में
विज्ञापन में बैंक ब्याज दर बताता है। लेकिन ब्याज के अलावा कर्ज़दार अक्सर बीमा, कार्ड की सर्विस, सेवाओं और कमीशन के पैसे भी देता है। लोन की पूरी लागत (ПСК, PSK) इन सभी अनिवार्य भुगतानों को एक संख्या में जोड़ देती है। यह सालाना प्रतिशत में लोन की ईमानदार कीमत है।
PSK दो तरह से बताई जाती है: सालाना प्रतिशत में और रूबल में। रूबल में यह मिली हुई रकम के ऊपर के सभी भुगतानों का जोड़ है, यानी आपका अतिरिक्त भुगतान।
PSK में क्या आता है और क्या नहीं
- आता है: ब्याज, लोन देने और सर्विस के कमीशन, कार्ड जारी करने का शुल्क, बीमा — अगर उसके बिना बैंक लोन नहीं देता या दूसरी शर्तों पर देता है, और अनुबंध की शर्त से थोपी गई सशुल्क सेवाएँ।
- नहीं आता: जुर्माने और देरी की पेनल्टी, वे भुगतान जो लोन मिलने के बाद आपकी पसंद पर निर्भर हैं (जैसे दूसरे बैंक में ट्रांसफ़र), और स्वैच्छिक सेवाएँ जिन्हें बिना नतीजे के छोड़ा जा सकता है।
अगर बीमा बैंक के लिए फ़ायदेमंद है और उसके बिना लोन की शर्तें बदतर हैं, तो उसे आम तौर पर PSK में गिना जाता है। इसीलिए एक ही दर वाले दो प्रस्तावों की PSK अलग हो सकती है।
यह कहाँ मिलती है और कितनी हो सकती है
कानून № 353-ФЗ के अनुसार PSK अनुबंध के पहले पन्ने पर ऊपर दाईं ओर बॉक्स में बड़े और साफ़ अक्षरों में छापी जाती है। बैंक ऑफ़ रशिया हर तिमाही लोन के प्रकारों के हिसाब से PSK के बाज़ार-औसत मान प्रकाशित करता है। बैंक औसत से काफ़ी ज़्यादा PSK पर लोन नहीं दे सकता: कानून अधिकता की सीमा तय करता है।
अंकों के साथ उदाहरण
आप 12 महीने के लिए 16% सालाना पर 300,000 ₽ लेते हैं। एन्युइटी भुगतान — 27,219.26 ₽, साल भर में आप कुल 326,631.09 ₽ लौटाते हैं। अतिरिक्त भुगतानों के बिना PSK दर के बराबर होती है — 16%।
अब बैंक 15,000 ₽ का बीमा माँगता है, जिसे आप लोन मिलने के दिन ही चुकाते हैं। असल में हाथ में 285,000 ₽ आते हैं, जबकि किस्तें वही रहती हैं। PSK कानून के फ़ॉर्मूले से गिनी जाती है: वह दर ढूँढ़ी जाती है जिस पर आपके सारे भुगतान मिली हुई रकम को «संतुलित» कर दें।
PSK ≈ 25.95% सालाना, रूबल में — 26,631.09 + 15,000 = 41,631.09 ₽
दर 16% है, पर लोन की असली कीमत लगभग 26%। इसीलिए प्रस्तावों की तुलना PSK से करनी चाहिए। दर के हिसाब से किस्त और अतिरिक्त भुगतान का अंदाज़ा लोन कैलकुलेटर में लगा सकते हैं।
खुद गणना करें
संख्याएँ बदलें — चरण-दर-चरण गणना तुरंत अपडेट हो जाएगी। 2026 के लिए रूस के नियम।
आम गलतियाँ
- विज्ञापन की दर से लोन की तुलना करना। «9.9% से» आसानी से 20% या उससे ऊपर की PSK बन सकती है।
- PSK को अतिरिक्त भुगतान समझ लेना। प्रतिशत में PSK सालाना कीमत है, और रूबल में पूरी अवधि का अतिरिक्त भुगतान। लंबे लोन में रूबल की रकम लोन की रकम से बड़ी हो सकती है, और यह सामान्य है।
- अनुबंध पढ़े बिना बीमा से मना कर देना। मना करना «कूलिंग-ऑफ़ अवधि» (आम तौर पर 30 दिन) में संभव है, लेकिन अगर बीमा से दर घटी थी, तो बैंक उसे बढ़ा सकता है।
- बदलाव के बाद अनुबंध दोबारा न पढ़ना। शर्तें बदलने पर बैंक को PSK दोबारा गिनकर नया मान बताना होता है।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
PSK अनुबंध के पहले पन्ने पर ऊपर दाईं ओर एक बॉक्स में अनिवार्य रूप से लिखी जाती है — प्रतिशत और रूबल दोनों में (कानून № 353-ФЗ)। बैंक ऑफ़ रशिया इसकी ऊपरी सीमा तय करता है: PSK उस तरह के लोन के बाज़ार औसत से बहुत ज़्यादा नहीं हो सकती।
कज़ाख़स्तान
समकक्ष — GESV (ГЭСВ), वार्षिक प्रभावी पारिश्रमिक दर। बैंक को इसे अनुबंध और विज्ञापन में नाममात्र दर के बगल में बताना होता है।
बेलारूस
समकक्ष — प्रभावी ब्याज दर (эффективная процентная ставка): बैंक को इसे कर्ज़दार के भुगतानों को ध्यान में रखकर गिनना और अनुबंध से पहले बताना होता है।
स्रोत: उपभोक्ता ऋण (ज़ाइम) पर कानून № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), बैंक ऑफ़ रशिया: वित्तीय साक्षरता साइट «Финансовая культура» (Fincult)