आसान भाषा में
लोन अलग-अलग तरीक़ों से चुकाया जा सकता है। डिफ़रेंशियल योजना में मूल राशि को महीनों की संख्या से बराबर हिस्सों में बाँट दिया जाता है। हर महीने आप ऐसा एक हिस्सा लौटाते हैं और उसके ऊपर पैसे इस्तेमाल करने का ब्याज देते हैं।
ब्याज बैंक बकाया राशि पर लगाता है। शुरू में बकाया ज़्यादा होता है, इसलिए ब्याज भी ज़्यादा। हर महीने बकाया घटता है, तो ब्याज भी घटता है। नतीजा: किस्त महीने-दर-महीने कम होती जाती है। पहली किस्त सबसे भारी होती है, आख़िरी सबसे हल्की।
यही बात इसे एन्युटी (बराबर मासिक किस्त) से अलग करती है, जहाँ सारी किस्तें एक जैसी होती हैं।
फ़ॉर्मूला
किस्त = लोन की राशि / महीनों की संख्या + बकाया राशि × सालाना ब्याज दर / 12
पहला हिस्सा (मूल राशि) पूरे समय एक-सा रहता है। दूसरा हिस्सा (ब्याज) हर महीने घटता है, क्योंकि बकाया घटता है। बैंक ब्याज दिनों के हिसाब से भी निकाल सकता है, इसलिए भुगतान अनुसूची में कुछ कोपेक का फ़र्क़ कभी-कभी दिख जाता है।
खुद गणना करें
संख्याएँ बदलें — चरण-दर-चरण गणना तुरंत अपडेट हो जाएगी। 2026 के लिए रूस के नियम।
गणना का उदाहरण
600,000 ₽ का लोन, 12 महीने, 18% सालाना। मासिक दर — 18% / 12 = 1.5%। हर महीने आप 600,000 / 12 = 50,000 ₽ मूल राशि चुकाते हैं।
| महीना | बकाया राशि | ब्याज | किस्त |
|---|---|---|---|
| 1 | 600,000 ₽ | 9,000 ₽ | 59,000 ₽ |
| 2 | 550,000 ₽ | 8,250 ₽ | 58,250 ₽ |
| 6 | 350,000 ₽ | 5,250 ₽ | 55,250 ₽ |
| 12 | 50,000 ₽ | 750 ₽ | 50,750 ₽ |
साल भर में आप 58,500 ₽ ब्याज देंगे। एन्युटी में इन्हीं शर्तों पर किस्त लगभग 55,008 ₽ हर महीने होती और ब्याज लगभग 60,096 ₽। फ़र्क़ क़रीब 1,600 ₽ का है, जो डिफ़रेंशियल योजना के पक्ष में है। राशि जितनी बड़ी और अवधि जितनी लंबी, फ़र्क़ उतना बड़ा: 20 साल के होम लोन पर यह लाखों रूबल तक पहुँच सकता है। दोनों योजनाओं की अपने आँकड़ों से तुलना लोन कैलकुलेटर और होम लोन कैलकुलेटर में करें।
फ़ायदे और नुक़सान
- कम अधिक भुगतान। कर्ज़ तेज़ी से घटता है, इसलिए कुल अधिक भुगतान एन्युटी से कम रहता है।
- बोझ समय के साथ घटता है। कुछ साल बाद किस्त भरना साफ़ तौर पर आसान हो जाता है।
- भारी शुरुआत। पहली किस्तें एन्युटी से ज़्यादा होती हैं। बैंक आय को पहली किस्त से परखता है, इसलिए मंज़ूर राशि कम हो सकती है।
- कम मिलती है। कई बैंक यह योजना देते ही नहीं।
गलती से कैसे बचें
- सिर्फ़ पहली किस्त नहीं, पूरी अवधि का कुल अधिक भुगतान भी तुलना में रखें।
- जाँच लें कि शुरुआती किस्तें आप उठा पाएँगे या नहीं: अगर आय स्थिर नहीं है, तो चूक की क़ीमत बचत से ज़्यादा पड़ सकती है।
- एन्युटी में भी शुरुआती सालों में समय से पहले चुकौती करके मिलता-जुलता असर पाया जा सकता है।
- लोन की कुल लागत (PSK) देखें: उसमें ब्याज और अनिवार्य भुगतान, दोनों शामिल होते हैं।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
योजना बैंक चुनता है, और रूस के ज़्यादातर बैंक लोन व होम लोन सिर्फ़ एन्युटी किस्तों (बराबर मासिक किस्त) पर देते हैं। घटती किस्तों की योजना कम ही मिलती है, इसलिए अनुबंध पर हस्ताक्षर से पहले बैंक से इसके बारे में पूछ लें।
कज़ाख़स्तान
कज़ाख़स्तान में बैंक को आम व्यक्ति (फ़िज़िकल पर्सन) कर्ज़दार को एन्युटी या डिफ़रेंशियल चुकौती में से चुनने का विकल्प देना पड़ता है।
बेलारूस
बेलारूस में भी बैंक दोनों योजनाएँ इस्तेमाल करते हैं; कौन-सी लागू है, यह लोन अनुबंध और भुगतान अनुसूची में लिखा होता है।
स्रोत: बैंक ऑफ़ रशिया: वित्तीय साक्षरता («Банк России: финансовая грамотность»)