Простымі словамі
Крэдыт можна вяртаць па-рознаму. Пры дыферэнцаванай схеме сам доўг дзеляць на роўныя часткі па колькасці месяцаў. Кожны месяц вы вяртаеце адну такую частку і зверху плаціце працэнты за карыстанне грашыма.
Працэнты банк лічыць ад астатку доўгу. У пачатку астатак вялікі, таму і працэнты вялікія. З кожным месяцам астатак памяншаецца, працэнты таксама. У выніку плацёж зніжаецца ад месяца да месяца: першы — самы цяжкі, апошні — самы лёгкі.
Гэтым дыферэнцаваны плацёж адрозніваецца ад ануітэтнага, дзе ўсе плацяжы аднолькавыя.
Формула
Плацёж = Сума крэдыту / Колькасць месяцаў + Астатак доўгу × Гадавая стаўка / 12
Першая частка (доўг) не змяняецца ўвесь тэрмін. Другая частка (працэнты) кожны месяц робіцца меншай, бо меншы астатак. Дакладныя працэнты банк можа лічыць па днях, таму ў графіку плацяжоў капейкі часам адрозніваюцца.
Палічыце самі
Змяняйце лічбы — разлік па крокам абновіцца адразу. Правілы Расіі на 2026 год.
Прыклад разліку
Крэдыт 600 000 ₽ на 12 месяцаў пад 18% гадавых. Месячная стаўка — 18% / 12 = 1,5%. Кожны месяц вы пагашаеце 600 000 / 12 = 50 000 ₽ доўгу.
| Месяц | Астатак доўгу | Працэнты | Плацёж |
|---|---|---|---|
| 1 | 600 000 ₽ | 9 000 ₽ | 59 000 ₽ |
| 2 | 550 000 ₽ | 8 250 ₽ | 58 250 ₽ |
| 6 | 350 000 ₽ | 5 250 ₽ | 55 250 ₽ |
| 12 | 50 000 ₽ | 750 ₽ | 50 750 ₽ |
За год вы заплаціце 58 500 ₽ працэнтаў. Пры ануітэце з тымі ж умовамі плацёж быў бы каля 55 008 ₽ кожны месяц, а працэнты — каля 60 096 ₽. Розніца — прыкладна 1 600 ₽ на карысць дыферэнцаванай схемы. Чым большая сума і даўжэйшы тэрмін, тым больш прыкметная розніца: на іпатэцы за 20 гадоў яна можа скласці сотні тысяч рублёў. Параўнаць абедзве схемы на сваіх лічбах можна ў крэдытным калькулятары і іпатэчным калькулятары.
Плюсы і мінусы
- Меншая пераплата. Доўг памяншаецца хутчэй, таму агульная пераплата ніжэйшая, чым пры ануітэце.
- Нагрузка спадае з часам. Праз некалькі гадоў плаціць становіцца прыкметна лягчэй.
- Цяжкі пачатак. Першыя плацяжы вышэйшыя за ануітэтныя. Банк ацэньвае даход па першым плацяжы, таму адобрыць могуць меншую суму.
- Рэдка сустракаецца. Многія банкі такую схему проста не прапануюць.
Як не памыліцца
- Параўноўвайце не толькі першы плацёж, але і агульную пераплату за ўвесь тэрмін.
- Праверце, ці па сілах вам першыя плацяжы: калі даход нестабільны, пратэрміноўка абыдзецца даражэй за эканомію.
- Пры ануітэце падобнага эфекту можна дамагчыся датэрміновым пагашэннем у першыя гады.
- Глядзіце на поўны кошт крэдыту: ён улічвае і працэнты, і абавязковыя плацяжы.
У Расіі, Казахстане і Беларусі
Беларусь
У Беларусі банкі таксама выкарыстоўваюць абедзве схемы; якая з іх дзейнічае, паказана ў крэдытным дагаворы і графіку плацяжоў.
Расія
Схему выбірае банк, і большасць банкаў у Расіі выдаюць крэдыты і іпатэку толькі з ануітэтнымі плацяжамі. Дыферэнцаваныя плацяжы прапануюць рэдка — спытайце пра гэта да падпісання дагавора.
Казахстан
У Казахстане банк абавязаны прапанаваць пазычальніку-фізічнай асобе на выбар ануітэтны або дыферэнцаваны спосаб пагашэння.
Крыніцы: Банк Расіі: фінансавая пісьменнасць («Банк России: финансовая грамотность»)