Простыми словами
Семейная ипотека — это ипотека с господдержкой для семей с детьми. Банк выдаёт кредит по ставке ниже рыночной, а разницу ему доплачивает государство. Для семьи это означает заметно меньший ежемесячный платёж и переплату. Программа действует до 2030 года, но условия в ней меняются несколько раз в год.
Кто может получить
- Семьи, где есть ребёнок младше 7 лет на дату договора, или ребёнок с инвалидностью. Дети и родители — граждане России. Полный список требований уточняйте в банке.
- С 2026 года действует правило «одна льготная ипотека на семью», а с 1 февраля 2026 года оба супруга обязательно становятся созаёмщиками.
- Первоначальный взнос — от 20%. Его можно оплатить материнским капиталом.
- Жильё: квартира в новостройке у застройщика, строительство частного дома, а вторичное жильё — только в отдельных городах и регионах из утверждённого списка.
Что изменилось с 1 октября 2026 года
По договорам, заключённым с 1 октября 2026 года, ставка и лимит зависят от числа детей и региона. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области ставка на 2 процентных пункта выше, а лимит — больше.
| Детей | Регионы | Москва, СПб и области |
|---|---|---|
| 1 | 10%, до 6 млн ₽ | 12%, до 12 млн ₽ |
| 2 | 8%, до 8 млн ₽ | 10%, до 15 млн ₽ |
| 3 | 6%, до 10 млн ₽ | 8%, до 18 млн ₽ |
| 4 | 4%, до 10 млн ₽ | 6%, до 18 млн ₽ |
| 5 и больше | 2%, до 10 млн ₽ | 4%, до 18 млн ₽ |
Для строительства частного дома и семей с ребёнком-инвалидом сохраняется ставка 6%. Государство субсидирует ставку не дольше 15 лет. По договорам до 30 сентября 2026 года включительно остаются прежние условия (6%). Перед подачей заявки сверьте условия на сайтах Минфина и ДОМ.РФ.
Пример с цифрами
Семья с одним ребёнком из Казани покупает квартиру в новостройке за 7 500 000 ₽. Взнос 20% — 1 500 000 ₽, кредит — 6 000 000 ₽ на 15 лет (180 месяцев).
- По семейной ипотеке под 10%: платёж ≈ 64 476 ₽, переплата ≈ 5 605 735 ₽.
- Если в семье двое детей, ставка 8%: платёж ≈ 57 339 ₽, переплата ≈ 4 321 043 ₽.
- По рыночной ставке 18%: платёж ≈ 96 625 ₽, переплата ≈ 11 392 547 ₽.
Даже при одном ребёнке экономия по сравнению с рыночной ставкой — больше 32 000 ₽ в месяц. Подставьте свои цифры в ипотечный калькулятор.
Посчитайте сами
Меняйте числа — расчёт по шагам обновится сразу. Правила России на 2026 год.
Как не ошибиться
- Смотрите на дату договора, а не заявки. Условия определяются днём подписания кредитного договора.
- Не теряйте льготу при рефинансировании. Рефинансировать семейную ипотеку со льготной ставкой можно только в рамках этой же программы.
- Учитывайте срок субсидии. Если кредит длиннее 15 лет, уточните в банке, какой будет ставка после окончания господдержки.
- Не забудьте про вычет. С процентов по ипотеке и стоимости жилья можно вернуть НДФЛ через имущественный вычет.
Главное о правилах
Россия
Программа Минфина действует до 2030 года, оператор — ДОМ.РФ. По договорам с 1 октября 2026 года ставка от 2% до 12% и лимит от 6 до 18 млн ₽ в зависимости от числа детей и региона; по более ранним договорам условия не меняются.
Источники: Минфин России, Банк России: сайт по финансовой грамотности «Финансовая культура»