Жөнөкөй сөз менен
Банк депозитте жаткан акчаңызга пайыз эсептейт. Андан ары эки жол болушу мүмкүн. Биринчисинде пайыздар картаңызга которулат же өзүнчө топтолот, ал эми депозиттин суммасы өзгөрбөйт. Экинчисинде пайыздар депозитке кошулат. Ушул капитализация деп аталат.
Капитализациядан кийин пайыздар кийинки жолу чоңураак суммадан эсептелет: сиздин акчаңыз плюс мурдагы пайыздар. Ошондуктан аны «пайыздын пайызы» деп да аташат, математикада болсо татаал пайыз.
Формула
Эгер пайыздар депозитке жылына k жолу кошулса, мөөнөттүн аягындагы сумма мындайча эсептелет:
Жыйынтык = Сумма × (1 + ставка / 100 / k)k × жылдар
Ай сайын капитализацияда k = 12, чейрек сайын k = 4. Капитализациясыз баары жөнөкөй: киреше = сумма × ставка / 100 × жылдар.
Өзүңүз эсептеңиз
Сандарды өзгөртүңүз — кадамдар боюнча эсеп дароо жаңырат. Россиянын 2026-жылга эрежелери.
Эсептөө мисалы
Сиз 500 000 ₽ ды бир жылга жылдык 12% менен салдыңыз. Үч вариантты салыштырабыз.
| Вариант | Жылдагы киреше | Жыйынтык |
|---|---|---|
| Капитализациясыз | 60 000 ₽ | 560 000 ₽ |
| Чейрекке бир жолу капитализация | 62 754 ₽ | 562 754 ₽ |
| Айына бир жолу капитализация | 63 413 ₽ | 563 413 ₽ |
Ай сайын капитализацияда бул кантип чыгат: биринчи айда банк 500 000 × 12% / 12 = 5 000 ₽ эсептейт, депозитте 505 000 ₽ болот. Экинчи айда — буга чейин 5 050 ₽, сумма 510 050 ₽ га чейин өсөт, ушундай улантылат. Бир жылда 63 413 ₽ жыйналат — капитализациясыздан 3 413 ₽ көп.
Мөөнөт канчалык узун болсо, айырма ошончолук байкалат. Ошол эле 12% менен үч жылда капитализациясыз 180 000 ₽ аласыз, ал эми ай сайын капитализация менен — болжол менен 215 384 ₽. Толуктоо жана салык менен өз вариантыңызды депозит калькуляторунан эсептесеңиз болот.
Депозиттерди кантип салыштыруу керек
- Ай сайын капитализациялуу 12% ставка бир жылда капитализациясыз болжол менен 12,68% менен бирдей киреше берет. Бул маани эффективдүү ставка деп аталат. Депозиттерди так ушул боюнча салыштырыңыз.
- Капитализация канчалык көп болсо, ошончолук жакшы, бирок «айына бир жолу» менен «күн сайындын» ортосундагы айырма анча чоң эмес.
- Капитализация өзүнөн өзү инфляциядан коргобойт: ставка баалардын өсүшүнөн жогору болушу маанилүү.
Көп кездешкен каталар
- Ставкаларды түз салыштыруу. Мөөнөттүн аягында төлөнүүчү 12,5% депозит ай сайын капитализациялуу 12% депозитке караганда бир аз пайдасыз болушу мүмкүн. Эффективдүү ставканы караңыз.
- Мөөнөтүнөн мурда жабууну унутуу. Депозитти мөөнөтүнөн мурда жапсаңыз, банк пайыздарды адатта минималдуу ставка боюнча кайра эсептейт, капитализацияланган пайыздар да күйүп кетет. Шарттарды келишимден тактаңыз.
- Салыкты эске албоо. Депозитке кошулган пайыздар — сиздин кирешеңиз. Эгер жыл ичинде бардык депозиттер боюнча бардык пайыздар салыксыз лимиттен (2026-жылдын кирешелери үчүн — 160 000 ₽) ашса, ашканынан киреше салыгы (НДФЛ) кармалат.
- Топтоочу эсеп менен чаташтыруу. Топтоочу эсепте да пайыздар көбүнчө айына бир жолу кошулат, бирок ставка каалаган убакта өзгөрүшү мүмкүн.
Россияда, Казакстанда жана Беларуста
Россия
Капитализация шарты жана анын жыштыгы (күн сайын, айына бир жолу, чейрекке бир жолу) депозит келишиминде жазылат. Депозитке кошулган пайыздар баары бир киреше болуп эсептелет жана пайыздардан салыкты эсептөөдө эске алынат.
Казакстан
Казакстанда сыйакыны капитализациялоону жыйноочу жана мөөнөттүү депозиттердин көбү боюнча сунуштайт; жеке адамдардын депозиттери боюнча сыйакы ИПНге тартылбайт.
Беларусь
Беларусьта пайыздарды капитализациялоону да көп банктар сунуштайт; андан түшкөн киреше депозиттин кадимки пайыздары сыяктуу эле салыкка тартылат.
Булактар: Россия Банкы: каржылык сабаттуулук