Простымі словамі
Закон № 115-ФЗ абавязвае банкі сачыць, каб праз рахункі не адмывалі грошы, не фінансавалі тэрарызм і не выводзілі грошы махляроў. Калі аперацыі кліента падобныя на такія схемы, банк можа адмовіць у перакладзе, адключыць анлайн-банк або абмежаваць картку. Гэта не пакаранне і не арышт — банк проста патрабуе растлумачыць, адкуль і навошта грошы.
Якія аперацыі насцярожваюць банк
- шмат паступленняў ад розных незнаёмых людзей і хуткі вывад грошай («транзіт»);
- рэгулярны даход, падобны на прадпрымальніцкі, без статусу ІП або самазанятага;
- буйное зняцце наяўных адразу пасля паступлення;
- аперацыі, не падобныя на ваш звычайны лад жыцця: напрыклад, у студэнта раптам абарот у некалькі мільёнаў;
- пераводы з незразумелым прызначэннем або людзям з «чорных спісаў».
Асобная прычына — выкарыстанне карткі трэцімі асобамі. Калі вы перадалі картку або доступ да анлайн-банка, вас могуць палічыць «дропперам», гэта значыць пасрэднікам махляроў. За гэта пагражае адказнасць, аж да крымінальнай.
Прыклад
Студэнт за месяц атрымаў на картку 38 пераводаў праз СБП ад 35 розных людзей на агульную суму 600 000 ₽ і ў той жа дзень кожны раз пераводзіў грошы далей або здымаў наяўнымі. Яго звычайны даход — стыпендыя і падпрацоўка 40 000 ₽ у месяц. Абарот перавысіў звычайны ў 15 разоў:
600 000 / 40 000 = 15
Для банка гэта тыповая транзітная схема. Калі грошы насамрэч — аплата заказаў (напрыклад, студэнт прадае рэчы), іх трэба пацвердзіць: перапіска з пакупнікамі, аб'явы, чэкі. А для рэгулярнага продажу сваіх работ або паслуг лепш аформіць самазанятасць.
Што рабіць, калі рахунак заблакавалі
- Даведайцеся прычыну. Патэлефануйце ў банк або паглядзіце паведамленне ў праграме. Банк не абавязаны раскрываць усе дэталі, але скажа, якія дакументы патрэбны.
- Падайце тлумачэнне і дакументы: дагаворы, распіскі, чэкі, выпіскі, перапіску, даведку аб даходах. Банк разглядае іх на працягу некалькіх працоўных дзён.
- Калі банк адмовіў — падайце скаргу ў міжведамасную камісію пры Банку Расіі праз інтэрнэт-прыёмную ЦБ. Камісія разглядае яе да 20 працоўных дзён. Без звароту ў банк скаргу не прымуць.
- Забярыце грошы. Нават калі банк расторгае дагавор, рэшту на рахунку вам абавязаны выдаць або перавесці на ваш рахунак у іншым банку.
Як не памыліцца
- Ніколі не перадавайце картку, пін-код і доступ да банка іншым людзям, нават за грошы.
- Пішыце зразумелае прызначэнне пераводу: «вяртанне доўгу», «аплата арэнды за кастрычнік».
- Калі атрымліваеце грошы за працу або тавары рэгулярна — аформіце статус і плаціце падатак.
- Не блытайце 115-ФЗ з арыштам рахунку прыставамі або падатковай: там дзейнічаюць іншыя правілы, і абмежаванне здымае той, хто яго накладаў.
У Расіі, Казахстане і Беларусі
Беларусь
У Беларусі банкі прыпыняюць падазроныя аперацыі паводле закона аб мерах па прадухіленні легалізацыі даходаў, атрыманых злачынным шляхам (№ 165-З).
Расія
Банк можа адмовіць у аперацыі, адключыць мабільны і анлайн-банк, запытаць дакументы. Абскардзіць: спачатку ў банк, затым у міжведамасную камісію пры Банку Расіі. Ад гэтага адрозніваюцца блакіроўкі па антыфрод-правілах (161-ФЗ), калі перавод падобны на махлярскі, і арышт рахунку прыставамі або падатковай.
Казахстан
Падобныя правілы дзейнічаюць паводле закона РК «Аб процідзеянні легалізацыі (адмыванню) даходаў…»: банк мае права прыпыніць або адмовіць у падазронай аперацыі.
Крыніцы: Закон № 115-ФЗ (КонсультантПлюс), Банк Расіі: міжведамасная камісія і рэабілітацыя кліентаў