आसान भाषा में
कानून № 115-FZ बैंकों को पाबंद करता है कि वे देखें कि खातों से मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवाद की फ़ंडिंग या ठगों के पैसे की निकासी न हो। अगर किसी ग्राहक के लेन-देन ऐसी योजनाओं जैसे दिखें, तो बैंक ट्रांसफ़र से इनकार कर सकता है, ऑनलाइन बैंकिंग बंद कर सकता है या कार्ड सीमित कर सकता है। यह सज़ा या कुर्की नहीं है — बैंक बस माँगता है कि आप बताएँ कि पैसा कहाँ से और किसलिए आया।
बैंक को कौन-से लेन-देन खटकते हैं
- अलग-अलग अनजान लोगों से बहुत सारे भुगतान और पैसे की तुरंत निकासी («ट्रांज़िट»);
- कारोबार जैसी नियमित आय, जबकि आपके पास ИП का दर्जा या स्व-रोज़गार (самозанятость) का दर्जा नहीं है;
- पैसा आते ही बड़ी नकद निकासी;
- ऐसे लेन-देन जो आपकी सामान्य जीवनशैली से मेल नहीं खाते: जैसे किसी छात्र का अचानक कई मिलियन का लेन-देन;
- अस्पष्ट उद्देश्य वाले ट्रांसफ़र, या «काली सूची» के लोगों को ट्रांसफ़र।
एक अलग कारण है कार्ड का तीसरे लोगों द्वारा इस्तेमाल। अगर आपने कार्ड या ऑनलाइन बैंकिंग की पहुँच किसी को दी, तो आपको «ड्रॉपर» यानी ठगों का बिचौलिया माना जा सकता है। इसके लिए आपराधिक ज़िम्मेदारी तक हो सकती है।
उदाहरण
एक छात्र को महीने में SBP (तेज़ भुगतान प्रणाली) से 35 अलग-अलग लोगों से 38 ट्रांसफ़र मिले, कुल 600,000 ₽, और हर बार उसी दिन उसने पैसे आगे भेजे या नकद निकाल लिए। उसकी सामान्य आय — छात्रवृत्ति और पार्ट-टाइम काम मिलाकर 40,000 ₽ महीना है। लेन-देन सामान्य से 15 गुना हो गया:
600,000 / 40,000 = 15
बैंक के लिए यह ठेठ ट्रांज़िट योजना है। अगर यह पैसा सच में ऑर्डरों का भुगतान है (जैसे छात्र अपना सामान बेचता है), तो इसे साबित करना होगा: खरीदारों से बातचीत, विज्ञापन, रसीदें। और अपने काम या सेवाओं की नियमित बिक्री के लिए बेहतर है स्व-रोज़गार दर्ज कराना।
अगर खाता ब्लॉक हो जाए तो क्या करें
- कारण पता करें। बैंक को फ़ोन करें या ऐप में संदेश देखें। बैंक सारे ब्योरे बताने के लिए बाध्य नहीं है, पर बताएगा कि कौन-से दस्तावेज़ चाहिए।
- स्पष्टीकरण और दस्तावेज़ दें: अनुबंध, रसीदें, बिल, स्टेटमेंट, बातचीत, आय का प्रमाणपत्र। बैंक उन्हें कुछ कार्यदिवसों में देखता है।
- अगर बैंक ने मना किया — बैंक ऑफ़ रशिया की इंटरनेट रिसेप्शन के ज़रिए बैंक ऑफ़ रशिया की अंतर-विभागीय समिति में शिकायत करें। समिति उसे 20 कार्यदिवसों तक देखती है। बैंक में गए बिना शिकायत स्वीकार नहीं होगी।
- अपना पैसा निकालें। बैंक अनुबंध खत्म भी करे, तो खाते में बचा पैसा आपको देना या दूसरे बैंक के आपके खाते में भेजना उसका दायित्व है।
गलती से कैसे बचें
- कार्ड, पिन और बैंक की पहुँच कभी दूसरों को न दें, पैसे के बदले भी नहीं।
- ट्रांसफ़र का उद्देश्य साफ़ लिखें: «कर्ज़ की वापसी», «अक्टूबर का किराया»।
- अगर आपको काम या सामान के पैसे नियमित मिलते हैं — दर्जा दर्ज कराएँ और टैक्स दें।
- 115-FZ को बेलिफ़ों या कर विभाग की खाता कुर्की से न मिलाएँ: वहाँ नियम अलग हैं, और रोक वही हटाता है जिसने लगाई है।
रूस, कज़ाख़स्तान और बेलारूस में
रूस
बैंक लेन-देन से इनकार कर सकता है, मोबाइल और ऑनलाइन बैंकिंग बंद कर सकता है, दस्तावेज़ माँग सकता है। शिकायत पहले बैंक में, फिर बैंक ऑफ़ रशिया की अंतर-विभागीय समिति (межведомственная комиссия) में की जाती है। इससे अलग हैं एंटी-फ़्रॉड नियमों (161-FZ) की रोकें, जब ट्रांसफ़र ठगी जैसा लगे, और बेलिफ़ों (pristavy) या कर विभाग द्वारा खाता कुर्क करना।
कज़ाख़स्तान
मिलते-जुलते नियम कज़ाख़स्तान के «आय के वैधीकरण (मनी लॉन्ड्रिंग) की रोकथाम…» कानून में हैं: बैंक संदिग्ध लेन-देन को रोक सकता है या उससे इनकार कर सकता है।
बेलारूस
बेलारूस में बैंक संदिग्ध लेन-देन अपराध से मिली आय के वैधीकरण की रोकथाम के उपायों पर कानून (№ 165-З) के तहत रोकते हैं।
स्रोत: कानून № 115-FZ («Закон № 115-ФЗ», КонсультантПлюс), बैंक ऑफ़ रशिया: अंतर-विभागीय समिति और ग्राहकों का पुनर्वास («Межведомственная комиссия и реабилитация клиентов»)